Qué es deducible en seguros

¿Qué es un deducible de seguro?

Cuando realiza un reclamo, el deducible de su seguro es la cantidad que debe cubrir antes de que su empresa de seguros pueda intervenir.

Los montos deducibles del seguro suelen estar identificados en su póliza como una de estas formas:

• Como una cantidad específica en dinero

• Como porcentaje del monto total del seguro de la póliza

Los diversos tipos de seguros establecen estos deducibles de varias formas. Con las pólizas de seguro de vivienda y de vehículo, por ejemplo, debe pagar un deducible separado para cada reclamo de forma individual. Con el seguro de salud es diferente, un deducible de este tipo cubre todas las reclamaciones dentro de un año.

Independientemente de cómo se aplique el deducible, su seguro empezará a contribuir una vez que obtenga su deducible.

¿Cómo elegir el deducible de su seguro?

Casi todas las coberturas ajustan su deducible, siendo perfecto para ahorrar dinero. Por ejemplo, una empresa de seguros minimiza su prima total si cuenta con un deducible más elevado, ya que asume la mayor parte del riesgo.

Si no posee un reclamo, ahorrará bastante dinero todos los meses. Sin embargo existe un riesgo al hacer un reclamo, pues podría tener que pagar de su bolsillo. Por lo que es importante escoger un deducible que sepa que puede pagar.

Los deducibles son inevitables de casi todos los tipos de seguros. Aunque hay pólizas sin deducibles, con primas muy altas.

Existen casos en los que no se aplica un deducible, por ejemplo, la cobertura de responsabilidad civil de vehículos, casi todas las situaciones te indicarán que pagues algo antes de que tu empresa de seguros cubra el resto del monto.

Deducible del seguro de salud

El deducible de su seguro de salud es lo que paga por los servicios cubiertos antes de que su plan empiece a pagar.

Lograr su deducible anual no significa el término de sus gastos de bolsillo. Usted continúa siendo responsable de los copagos o coseguros de seguro de salud solicitados en los servicios cubiertos. Aunque casi todos los planes cuentan con un límite de gastos de bolsillo que limita cuánto deberá pagar por gastos médicos antes de que todo el monto esté totalmente cubierto.

Los planes familiares suelen tener deducibles separados y menores para cada miembro de la familia y un deducible combinado mayor para toda la familia. Con base a estos planes, el seguro inicia el pago de las reclamaciones cubiertas en cualquier caso:

• Una persona alcanza su propio deducible. Será el único que tenga sus gastos cubiertos.

• Los gastos combinados de toda la familia alcanzan el deducible familiar. Todos los miembros de la familia están cubiertos.

Deducible del seguro de vehículo

No todas las partes de este seguro cuentan con un deducible. El seguro de vehículo de responsabilidad civil, por ejemplo, no necesita un deducible, la cobertura de responsabilidad paga solamente daños que usted cause a otros, no sus propios daños personales o al auto. 

Cuando presenta un reclamo, su aseguradora determina el monto cubierto, restando su deducible y otorgando la diferencia. Un proceso que se repite con cada reclamo.

Los diferentes tipos de cobertura, como el seguro integral o de colisión, tienen cada uno su propio deducible. A mayor deducible menor será su prima mensual.

Hay aseguradoras que ofrecen un programa de deducible de seguro de vehículo que “desaparece”, minimizando su deducible en una cantidad fija anual que no posee un reclamo.

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Deducible del seguro de propietario de vivienda

Según el tipo de deducible los riesgos pueden ser elevados cuando se trata de un seguro de propietario de vivienda.

Los deducibles del seguro de propietario de vivienda pueden establecerse en dinero o como un porcentaje. Con un monto en dinero, su deducible se establece en cada reclamo que haga y se resta de lo que le paga la empresa de seguros.

Los deducibles del seguro de propietario de vivienda están entre US$ 500 y US$ 2,000. Un deducible mayor le otorgará un alivio mensual de su prima, sin embargo deberá pagar más de su bolsillo cuando presente un reclamo.

Los deducibles porcentuales funcionan de manera diferente. No pagará una cifra fija, deberá pagar un porcentaje del valor asegurado de su vivienda por cada reclamo, normalmente de un 2%. Sin embargo debe saber que:

• Son requeridos para desastres naturales como huracanes, viento, granizo y terremotos, aunque su póliza tenga un monto deducible en dinero.

• Un pequeño porcentaje puede ser un gran gasto, ejemplo: Si su casa está asegurada por US$ 300,000 y un deducible es del 5% por huracanes. Si sufre daños en un huracán, usted deberá pagar US$ 15,000 antes de que su empresa de seguros haga el pago.

• Si el valor asegurado de su vivienda se incrementa, también lo hace su deducible. Si una renovación incrementa el valor asegurado de la casa a US$ 325,000 con el mismo deducible del 5%, deberá pagar US$ 16,250 antes de que el seguro entre en vigencia.

Antes de elegir una cifra fija en dinero o un deducible porcentual, deberá estar seguro de que podrá pagar el deducible si existiera un reclamo.

Tal vez debe adquirir un seguro contra inundaciones junto a su póliza de propietario de vivienda. Pagar una prima mayor minimizará el deducible de su seguro contra inundaciones, aunque no está exento de riesgos.

Las pólizas de seguro contra inundaciones cubren la estructura física y el contenido del interior de esa estructura por separado, por lo que deberá pagar deducibles por ambas reclamaciones de forma separada.

Deducible del seguro de inquilinos

Este tipo de póliza solo lo cubre a usted y sus pertenencias, siendo siempre montos fijos en dinero. En algunos casos, como artículos valiosos añadidos a su póliza o reclamos de responsabilidad en su contra, no se aplica ningún deducible.

Las cotizaciones del seguro de inquilinos son menores que las de los propietarios de viviendas y terminan en primas mensuales más asequibles, por lo que pueden incrementar su deducible, con otro impacto a su bolsillo.

Deducible del seguro de vida

Las pólizas de seguro de vida no tienen deducibles. Cuando existe un “reclamo” en la póliza de alguien, la persona asegurada muere, el beneficiario del seguro de vida recibe todos los beneficios sin deducible.

Otros tipos de deducibles de seguros

Existen otros deducibles de seguros que aplican en otras cosas, tales como:

Deducible del seguro de celular

Los operadores como T-Mobile, AT&T y Verizon ofrecen planes de seguro para teléfonos celulares que cuentan con un deducible para cada reclamo elegible. El seguro se establece por parte de un tercero o puede adquirirlo de forma directa con el proveedor.

Según el proveedor que elija y el tipo de teléfono, el deducible puede ser de US$ 249 o más.

Deducible del seguro de cuidado a largo plazo

Este seguro no cuenta con un deducible, pero sí un “período de eliminación” que funciona como un deducible. El período de eliminación necesita que el titular de la póliza pague durante un cierto período de tiempo, como 90 días, antes de que la póliza inicie sus pagos.

Deducible del seguro de mascotas

Las pólizas de seguro para mascotas normalmente cuentan con deducibles anuales, que oscilan entre US$ 0 y US$ 1,000 o más. Al presentar un deducible muy bajo (o ninguno) obtiene primas más elevadas.

Algunas aseguradoras presentan deducibles según la condición de una mascota en lugar del año de cobertura, por lo que una vez que logre el deducible por la condición, no se restablecerá independientemente del momento en que presente el reclamo.

Deducible del seguro de viaje

El seguro de viaje se vende como un paquete que cubre múltiples inconvenientes, como la cancelación del viaje, la pérdida de su equipaje y el tratamiento médico de emergencia. Los deducibles son variables. Incrementar el deducible de su seguro de viaje minimiza el costo completo de la póliza.