Qué puntuación de crédito es buena para comprar casa

Préstamo convencional: 620

Aunque es posible que pueda obtener un préstamo convencional con un puntaje crediticio tan bajo como 620, estas hipotecas necesitan puntajes más elevados:

• Puntaje crediticio promedio para préstamo convencional: El puntaje FICO promedio para compradores de vivienda es 749, según los datos de ICE Mortgage Technology.

• Puntaje crediticio más alto = PMI más bajo: Los prestatarios con puntajes más altos obtienen una reducción en el costo del seguro hipotecario privado o PMI, para pagos iniciales de menos del 20% en un préstamo convencional. Según Joe Parsons, gerente de sucursal y oficial principal de préstamos en Pinnacle Home Loans en Dublin, California. «Un prestatario de 760 FICO pagaría solo el 0,30%».

Préstamo FHA: 500

Si tiene un puntaje de crédito en los 500, deberá solicitar un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda. Los prestamistas impondrán sus propios mínimos de crédito para los préstamos de la FHA.

• Puntaje crediticio promedio para préstamos de la FHA: Según los datos de ICE Mortgage Technology, el puntaje FICO promedio para compradores de vivienda con préstamos de la FHA es 668.

• Puntuación crediticia más baja = pago inicial más alto: Los préstamos de la FHA permiten pagos iniciales del 3.5%. Para calificar para un préstamo de la FHA con pago inicial bajo, requiere un puntaje FICO de 580 o más. Con una calificación crediticia de 500 a 579, su pago inicial es del 10%.

“Es probable que alguien con un puntaje de crédito de 500 tenga una combinación de cuentas de cobro, gravámenes y sentencias”, dice Parsons. “Aunque la FHA asegurará un préstamo con una puntuación de 500, el prestamista requerirá que los cobros, los juicios y la mayoría de los gravámenes se paguen antes del cierre”.

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Préstamo VA: 640

Las hipotecas garantizadas por el Departamento de Asuntos de Veteranos, préstamos VA, no tienen un puntaje de crédito mínimo establecido por el gobierno para comprar una vivienda.

Los prestamistas VA escogen sus propios puntajes de crédito mínimos. Según datos de ICE Mortgage Technology, el puntaje crediticio promedio para los compradores de viviendas de VA es 711.

Préstamo USDA: 640

Los préstamos hipotecarios del Departamento de Agricultura de EE.UU. no tienen un puntaje de crédito mínimo, por lo que los prestamistas pueden escoger sus propios puntajes mínimos. Si cuenta con un puntaje superior a 640, podría aplicar para un procesamiento de crédito simplificado en un préstamo del USDA.

Préstamo jumbo: 700

Para obtener una hipoteca que sea mayor que el límite de préstamo conocido como préstamo jumbo, los prestamistas requieren de un puntaje de crédito de 700 o más. Buscando compradores potenciales de viviendas que tengan finanzas sólidas. Con un puntaje FICO de 740 o más, obtendrá las mejores tasas de hipoteca jumbo. 

Su puntaje de crédito no es lo único que los prestamistas toman en cuenta para aplicar a una hipoteca. Otros factores son:

• Relación deuda-ingreso (DTI): Es un porcentaje, que indica si puede asumir una deuda extra. DTI realiza una comparación de todos los pagos mensuales de su préstamo con el monto bruto o ingresos mensuales. Cuanto más bajo, mejor.

• Relación préstamo-valor (LTV): Esto mide su deuda en el préstamo en comparación con el valor de la casa. Un LTV más bajo es menos riesgoso para los prestamistas. 

• Historial de ingresos y empleo: Los prestamistas verificarán su empleo para saber si su ingreso es estable, si está jubilado o no trabaja activamente, su prestamista le pedirá otras pruebas.

• Ahorros y activos: Se realiza un análisis de su patrimonio neto general, como sus ahorros en efectivo, cuentas de jubilación, inversiones y otros activos. 

Tener mal crédito  o no tener crédito, lo puede hacer perder una hipoteca a menos que algún conocido lo ayude. Un codeudor con mejor puntaje crediticio puede asegurar que aplique al préstamo.

Otra opción sería que «un amigo, o más probablemente un miembro de la familia, compre la casa», lo agregue al título y luego refinancie a su nombre.

Si su puntaje no califica para una óptima tasa o el tipo de hipoteca que buscaba, lo correcto es posponer la compra por un tiempo y desarrollar su perfil crediticio. De esta manera:

• Pague todas las facturas a tiempo: Un historial de pago es el mayor factor que afecta su puntaje de crédito.

• Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito: Procure no utilizar más del 30 % del límite de cualquier tarjeta de crédito.

• Revise sus informes de crédito: Analice los errores que puedan minimizar su puntaje. Hasta diciembre del próximo año, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, todas las semanas.

• Mantenga abiertas las tarjetas de crédito: Cerrar una tarjeta minimiza la cantidad de crédito disponible, incrementando su crédito y disminuyendo su puntaje. 

• Solicite un nuevo crédito con moderación: Si desea formar un archivo de crédito pequeño, añada una nueva tarjeta de crédito, una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para generar crédito. 

Mientras se dirige hacia un buen puntaje de crédito necesario para adquirir una vivienda, verifique su progreso con un puntaje gratuito, hay tarjetas de crédito y varios sitios web de finanzas personales que lo ofrecen.