Mejores préstamos para iniciar un negocio en USA

Considere estos consejos cuando compare préstamos comerciales para empresas emergentes:

• Considere el tiempo en el negocio y los requisitos de ingresos anuales. Debido a que las empresas emergentes no tienen un largo historial comercial, es crucial encontrar prestamistas que consideren que su empresa es elegible. Los prestamistas establecen requisitos mínimos de tiempo en el negocio y de ingresos anuales. Al comparar prestamistas, asegúrese de encontrar prestamistas que tengan un tiempo mínimo en el negocio y requisitos de ingresos anuales que cumpla su empresa emergente.
• Determine cómo desea recibir sus fondos. Es probable que reciba financiamiento comercial a través de una de dos formas: como un pago global o según sea necesario. Si desea recibir sus fondos por adelantado, elija un préstamo a plazo tradicional. Sin embargo, si desea usar los fondos solo cuando los necesite, una línea de crédito comercial podría ser una mejor opción.
• Considere los términos de pago y la flexibilidad. Cada prestamista de financiamiento comercial tiene sus propias estructuras de pago. Mientras que algunos tipos de financiamiento requieren pagos mensuales, otros pueden requerir pagos diarios o semanales. Compare los términos de pago de diferentes prestamistas al elegir su prestamista preferido y préstamo comercial.
• Esté atento a las tarifas adicionales. Algunos prestamistas no cobran cargos por originación, cargos por pago atrasado, multas por pago anticipado o cualquier otro costo de préstamo común. Sin embargo, puede que no siempre sea así. Asegúrese de confirmar la estructura de tarifas de un prestamista cuando busque los mejores términos. Tenga en cuenta las tarifas adicionales en su proceso de toma de decisiones.
• Evalúe las opciones de atención al cliente del prestamista. Si ha encontrado un prestamista que está preparado para ofrecerle el dinero que necesita en términos aceptables, considere las opciones de apoyo del prestamista antes de firmar el contrato de préstamo. La atención al cliente puede marcar una gran diferencia en el futuro si tiene problemas con el pago. Investigue los recursos de servicio al cliente del prestamista y lea las reseñas para asegurarse de que sea una buena opción.

Un préstamo comercial inicial es un tipo de financiamiento al que pueden acceder empresas con historial comercial o crediticio limitado, o sin historial crediticio. Si bien los préstamos para empresas emergentes más comunes son los préstamos a plazo o los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de EE. UU., las empresas emergentes también pueden optar por tarjetas de crédito comerciales o financiamiento basado en activos. Los fundadores de empresas emergentes también pueden optar por herramientas financieras menos tradicionales, como el crowdfunding, para obtener el capital de trabajo que necesitan para iniciar y hacer crecer sus negocios.

Los préstamos comerciales iniciales se refieren a diversas formas de financiamiento disponibles para empresas sin un historial establecido o historial crediticio. Por esa razón, los diferentes tipos de préstamos para empresas emergentes tienen diferentes requisitos de calificación y procesos de solicitud. Los montos de préstamo disponibles y los términos de préstamo también varían según el prestamista y el tipo de préstamo. Sin embargo, en general, los préstamos para empresas nuevas tienen calificaciones menos estrictas que los préstamos para empresas tradicionales, lo que los hace más accesibles para las nuevas empresas.

Obtener un  préstamo para una pequeña empresa  puede ser un desafío si su empresa no tiene un historial establecido de éxito. Sin embargo, existen varios tipos de préstamos para empresas nuevas que se adaptan a una variedad de necesidades y calificaciones.

1. Préstamos a plazo en línea

Los préstamos a plazo suelen estar disponibles a través de bancos tradicionales y prestamistas en línea; sin embargo, los bancos pueden exigir más requisitos de calificación que los prestamistas en línea. Los préstamos a plazo de los prestamistas en línea generalmente tienen límites máximos entre $ 250,000 y $ 500,000, pero es probable que las nuevas empresas recién establecidas no califiquen para montos de préstamo tan altos. Además, los prestamistas en línea generalmente requieren que las nuevas empresas estén operativas durante al menos seis meses a un año antes de que puedan calificar.

Los préstamos a plazo en línea pueden ser una excelente manera para que las nuevas empresas con al menos seis meses en el cinturón aseguren financiamiento comercial para ayudar a hacer crecer su empresa. Si su puesta en marcha no ha estado en funcionamiento durante este tiempo, considere los otros siete préstamos para empresas de puesta en marcha a continuación.

2. Micropréstamos de la SBA

El programa SBA Microloan ofrece a los propietarios de negocios elegibles acceso a préstamos iniciales de hasta $50,000. Los plazos se extienden hasta seis años y las tasas de interés suelen oscilar entre el 8 % y el 13 %, aunque este número varía según el prestamista.

Los préstamos se emiten a través de prestamistas sin fines de lucro y otras instituciones financieras y están respaldados por la SBA, por lo que generalmente son más accesibles para las nuevas empresas con registros financieros e historial crediticio limitados. Y, si bien no es útil para todas las empresas, los microprestamistas de la SBA a menudo están más comprometidos con la financiación de nuevas empresas en áreas desfavorecidas y aquellas que son propiedad de mujeres y minorías.

3. Financiamiento basado en activos

El financiamiento basado en activos es un tipo de financiamiento de prestamista que está garantizado por los activos valiosos de una empresa, incluidos el inventario, la maquinaria y el equipo, las cuentas por cobrar y los bienes raíces. El financiamiento garantizado a menudo viene con estándares de préstamo más flexibles porque presenta menos riesgo para el prestamista. Esto lo convierte en una excelente opción para las nuevas empresas que no pueden cumplir con los requisitos de los préstamos comerciales tradicionales.

Uno de los tipos más comunes de préstamos basados ​​en activos, el factoraje de facturas, implica la venta de facturas pendientes a un tercero a cambio de una suma global en efectivo, generalmente entre el 80 % y el 90 % del monto total de la factura. Esto puede proporcionar a las nuevas empresas capital de trabajo rápidamente y sin tener que demostrar un puntaje de crédito comercial sólido o cumplir con otros requisitos estrictos de préstamo.

4. Préstamos personales para empresas

Los fundadores de empresas nuevas también pueden beneficiarse de obtener un préstamo personal en lugar de un préstamo comercial tradicional. En particular, los préstamos personales son más fáciles de calificar para un nuevo propietario de un negocio que un préstamo comercial, especialmente para las nuevas empresas con un historial comercial limitado o inexistente.

Además, el proceso de solicitud y aprobación puede ser menos riguroso con algunos prestamistas que con un préstamo comercial. Los propietarios de empresas emergentes también pueden acceder a tasas de porcentaje anual (APR) más bajas que las disponibles con algunos préstamos comerciales, aunque los límites de préstamo disponibles suelen ser más bajos.

Los prestatarios que utilizan préstamos personales para financiar sus empresas emergentes son personalmente responsables de pagar la deuda. Aún así, la mayoría de los prestamistas miran el puntaje de crédito personal de un solicitante al evaluar una solicitud de préstamo comercial de inicio de todos modos, por lo que es probable que los fundadores de inicio también sean personalmente responsables de un préstamo de inicio.

Tenga en cuenta, sin embargo, que el uso de fondos de préstamos personales para operaciones comerciales también implica la combinación de activos personales y comerciales, lo que puede causar problemas contables, fiscales y/o legales en el futuro. Además, algunos prestamistas de préstamos personales prohíben el uso de fondos para fines comerciales, así que asegúrese de confirmar con su prestamista deseado antes de presentar la solicitud.

5. Tarjetas de crédito comerciales

Al igual que las tarjetas de crédito personales,  las tarjetas de crédito comerciales  ofrecen acceso rotativo a fondos que se pueden usar para todo, desde muebles y suministros de oficina hasta honorarios legales, equipos y compras más grandes.

El proceso de solicitud y aprobación es más rápido en comparación con los préstamos tradicionales, y es más probable que los propietarios de nuevas empresas obtengan la aprobación basándose simplemente en sus puntajes de crédito personales. Además, las tarjetas de crédito comerciales no están garantizadas, por lo que los nuevos propietarios de negocios no tendrán que presentar garantías valiosas.

Las tarjetas de crédito comerciales se pueden usar según sea necesario, y los titulares de tarjetas solo pagan intereses sobre los saldos impagos al final del ciclo de facturación, generalmente cada 30 días. Esto lo convierte en una buena opción para los costos operativos de mes a mes y otros gastos que se pueden pagar cada mes para evitar intereses. Algunas tarjetas también ofrecen  APR introductorias del 0%  que permiten a los prestatarios realizar compras sin intereses durante seis meses a dos años.

6. Amigos y familia

Puede ser difícil obtener financiamiento comercial como una empresa nueva con un historial crediticio y registros financieros limitados. Los dueños de negocios que no pueden calificar para un préstamo comercial tradicional u otro método como una tarjeta de crédito comercial, o que solo califican para un préstamo comercial pequeño, pueden querer pedir prestado a amigos o familiares.

Antes de aceptar pedir dinero prestado, los propietarios de empresas emergentes deben confirmar que se sienten cómodos al iniciar lo que es esencialmente una relación comercial con ellos. Esto implica revisar el plan de negocios con la parte prestamista, discutir su papel (o la falta de papel) en el negocio y registrar los términos del préstamo por escrito. Asegurarse de que todas las partes estén de acuerdo con el monto del préstamo, los términos de pago, la tasa de interés y otros factores relevantes puede evitar conflictos en el futuro.

7. Financiación colectiva

Si las herramientas de préstamo tradicionales no son una opción y pedir prestado directamente a amigos y familiares se siente demasiado personal, el crowdfunding puede ser una alternativa adecuada. Del mismo modo, los posibles prestatarios que no pueden calificar para un préstamo comercial como una empresa nueva pueden usar una plataforma de financiación colectiva como Kickstarter o Indiegogo para acceder a efectivo y cubrir los gastos operativos.

Para comenzar, elija una plataforma de recaudación de fondos en línea, cree una cuenta y decida cuánto dinero está tratando de recaudar. Después de configurar una campaña de crowdfunding, los usuarios pueden donar distintas sumas de efectivo que estarán disponibles tan pronto como finalice la campaña.

Esta forma de financiamiento comercial no solo no requiere calificar a través de una institución financiera, sino que los propietarios de negocios tampoco tienen que dar a los donantes capital inicial a cambio de fondos. Del mismo modo, a la puesta en marcha no se le cobran intereses u otras tarifas del prestamista.

Debido a la naturaleza del crowdfunding, esta estrategia se adapta mejor a los propietarios de empresas emergentes que no necesitan recaudar una gran cantidad de dinero y empresas con ofertas creativas o atractivas. No es necesario dar un regalo de agradecimiento, pero las campañas pueden tener más éxito si las nuevas empresas atraen a los donantes con un producto, servicio o regalo conmemorativo exclusivo.

8. Subvenciones para pequeñas empresas

Una subvención para pequeñas empresas es dinero que se otorga a nuevas empresas y otras empresas para ayudarlas a despegar y crecer. Las subvenciones son ofrecidas por una variedad de entidades, incluidos los gobiernos estatales y locales, el gobierno federal y las organizaciones corporativas. A diferencia de otros métodos de financiamiento de inicio, como préstamos y tarjetas de crédito, las subvenciones para pequeñas empresas no requieren reembolso y a los propietarios de negocios no se les cobran tarifas ni intereses.

Dicho esto, esta forma de financiación es extremadamente competitiva y las solicitudes suelen ser rigurosas y requieren mucho tiempo. Muchas subvenciones también se enfocan en tipos específicos de negocios, incluidos los que son propiedad de mujeres, minorías, veteranos e inmigrantes. Por lo tanto, puede ser difícil identificar una subvención abierta apropiada, preparar una solicitud y esperar la adjudicación en el tiempo disponible.

En general, los prestamistas analizan los puntajes de crédito personales y comerciales del propietario de una empresa nueva al evaluar una solicitud de préstamo. Debido a que las empresas emergentes generalmente tienen registros financieros e historial de crédito limitados, puede ser más difícil calificar para un préstamo para empresas emergentes. En este caso, el prestamista se basará principalmente, o exclusivamente, en la solvencia personal del prestatario.

Para calificar para un préstamo comercial de inicio, compile estos documentos antes de enviar una solicitud:

• Calificaciones e informes de crédito personal.  Al finalizar su solicitud de préstamo comercial de inicio, un prestamista realizará una consulta de crédito exhaustiva, que puede reducir temporalmente su puntaje hasta cinco puntos, para confirmar su solvencia. Solicite copias de sus informes crediticios  y  verifique su puntaje crediticio  antes de solicitar un préstamo para comprender mejor sus probabilidades de aprobación y la tasa de interés potencial para la que calificará.
• Declaraciones de impuestos.  Siempre que sea posible, esté preparado para proporcionar declaraciones de impuestos comerciales de los dos años anteriores. También recopile copias de sus declaraciones de impuestos personales y documentos del IRS para el mismo período de tiempo. Las devoluciones personales serán especialmente importantes si su puesta en marcha es nueva y carece de devoluciones anteriores, y pueden ser necesarias para todos los propietarios y agentes registrados de la empresa.
• Registros financieros adicionales.  Además de las declaraciones de impuestos, el prestamista puede requerir estados de cuenta bancarios, cuentas por cobrar, ventas con tarjeta de crédito y facturas impagas de una startup como parte del proceso de solicitud. Los prestamistas a menudo necesitan registros de al menos cuatro meses, lo que puede ser factible incluso para una empresa nueva.
• Plan de negocios.  En ausencia de extensos registros financieros, un plan de negocios actualizado demuestra a los prestamistas que su negocio es capaz de pagar sus deudas. Este documento también debe incluir un pronóstico comercial que describa los posibles ingresos y gastos futuros.
• Licencias comerciales, registros y documentos legales.  Si corresponde, es posible que deba proporcionar copias de las licencias y el registro necesarios para operar en su estado o jurisdicción local. Los prestamistas también pueden exigir copias de documentos de incorporación, arrendamientos comerciales, acuerdos de franquicia y otros contratos.
• Información bancaria.  Si se le aprueba un préstamo comercial de inicio, el prestamista necesita información bancaria para poder depositar los fondos. Esta información generalmente se proporciona durante el proceso de solicitud.

El proceso para obtener un préstamo comercial de inicio varía según la institución financiera y el tipo de financiamiento, pero la mayoría de los bancos y prestamistas en línea imponen requisitos similares. Aun así, es posible que enfrente algunos desafíos adicionales como empresa emergente con registros financieros e historial de crédito limitados. Siga estos pasos para  obtener un préstamo comercial como una empresa emergente :

1. Evalúa qué tipo de préstamo necesitas.  Los montos de préstamo disponibles y los términos de pago varían según el tipo de préstamo y el prestamista, así que primero considere cuánto necesita pedir prestado y qué tipo de financiamiento prefiere. Si es una empresa nueva, considere si los tipos alternativos de financiación inicial pueden ser apropiados o si es probable que califique para un préstamo comercial en función de su crédito personal.

2. Verifique sus puntajes de crédito personales y comerciales.  Antes de solicitar un préstamo comercial de inicio, verifique todos sus puntajes de crédito. Esto puede ayudarlo a medir sus probabilidades de aprobación para el financiamiento tradicional. Si es necesario, tómese el tiempo para  mejorar su puntaje crediticio  antes de solicitar un préstamo inicial. Del mismo modo, si su empresa emergente ha estado en el negocio durante al menos un año, puede tener un puntaje crediticio a través de Experian, Equifax o Dun & Bradstreet (D&B). Pero por lo general toma hasta tres años para que una empresa establezca un crédito.

3. Prepare su puesta en marcha para la diligencia debida.  El proceso de suscripción de préstamos por lo general implica una diligencia debida exhaustiva para evaluar la solvencia de la empresa. Esto generalmente incluye una revisión del plan de negocios del solicitante, estados de cuenta bancarios personales y comerciales y otros documentos financieros. También puede ser necesario proporcionar copias de las licencias comerciales y los documentos legales correspondientes, una descripción de cómo utilizará los fondos y detalles sobre las garantías disponibles. Como fundador de una startup, es aún más importante tener un plan de negocios sólido que demuestre la probabilidad de éxito del negocio.

4. Compare prestamistas para encontrar la mejor oferta.  En general, las tasas de interés y los términos más competitivos están reservados para los prestatarios más solventes. Dependiendo de su puntaje de crédito personal y de cuánto tiempo ha estado en funcionamiento su inicio, puede ser difícil calificar para las tasas más bajas. Sin embargo, buscar y comparar múltiples prestamistas lo ayudará a asegurar las mejores tasas disponibles para su negocio.

5. Presentar una solicitud.  Después de identificar a su prestamista preferido, revise el proceso de solicitud y recopile la documentación necesaria. Los procesos de suscripción y solicitud de préstamos comerciales varían según el prestamista, pero las solicitudes generalmente se pueden completar en línea, por teléfono o en una sucursal. Una vez que envíe una solicitud, es posible que un representante del prestamista se comunique con usted con respecto a información o documentación adicional, como proyecciones comerciales o prueba de garantía.

6. Considere alternativas.  Si no está aprobado para el financiamiento tradicional, como un préstamo o una tarjeta de crédito, evalúe si existen alternativas factibles. Si tiene un amigo o familiar que ha expresado interés en apoyar el nuevo negocio, considere pedirles prestado. Alternativamente, usar una plataforma como Kickstarter puede ser la forma más conveniente de atraer nuevos clientes e inversores.

Cómo obtener un préstamo comercial de inicio con mal crédito

Si bien algunos prestamistas no trabajan con solicitantes que tienen mal crédito, hay una selección de prestamistas que atienden a esos prestatarios. Si tiene un puntaje de crédito FICO personal inferior a 580, considere un préstamo comercial para mal crédito.

Los prestamistas pueden requerir más documentación que si tuviera un puntaje crediticio sólido y, por lo general, les gustaría ver un plan de negocios y proyecciones de flujo de efectivo para asegurarse de que pueda permitirse un nuevo préstamo. Tenga en cuenta que los solicitantes con puntajes crediticios bajos generalmente reciben tasas de interés más altas, lo que aumenta el costo total del préstamo.

Si no califica para un préstamo inicial tradicional o un préstamo comercial por mal crédito, considere otras opciones como una tarjeta de crédito comercial , que generalmente tiene requisitos de calificación más flexibles pero límites de crédito más bajos.

Afortunadamente, hay una serie de pasos que puede seguir si se le niega un préstamo comercial de inicio. Comience por averiguar por qué se denegó su solicitud. Esto puede ser una cuestión de comunicarse directamente con el prestamista o, en el caso de un micropréstamo de la SBA, revisar el aviso de denegación.

Una vez que comprenda por qué se rechazó su solicitud, tome medidas para abordar esas deficiencias. Esto a menudo implica esperar para pedir prestado hasta que su puesta en marcha tenga finanzas más establecidas, o tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito personal al pagar la deuda y hacer los pagos a tiempo.

Alternativamente, considere otro tipo de financiamiento inicial con requisitos crediticios menos estrictos. Por ejemplo, si se le niega un préstamo tradicional, una tarjeta de crédito comercial puede ofrecerle los fondos que necesita con calificaciones menos sólidas. Si su puesta en marcha es demasiado nueva para calificar para cualquier tipo de financiación convencional, considere iniciar una campaña de financiación colectiva o trabajar con amigos y familiares para recaudar los fondos que necesita.