Cuánto es el Down Payment para una casa en USA

¿Qué es un pago inicial o Down Payment?

Un pago inicial es el efectivo que se paga por adelantado para comprar algo de buen tamaño como una vivienda. Utilizar un préstamo para pagar el resto del precio de compra a lo largo del tiempo es lo que suele aplicarse en estos casos. Los pagos iniciales son un porcentaje del precio. Un pago inicial del 10% en una casa de US$ 350,000 sería de US$ 35,000.

Al solicitar una hipoteca para comprar una casa, el pago inicial es su contribución a la compra y representa su participación inicial en la propiedad de la misma. El prestamista hipotecario se encargará de otorgar el resto del dinero para comprar la propiedad.

Los prestamistas solicitan un pago inicial para casi todas las hipotecas. Algunos tipos de préstamos respaldados por el gobierno federal puede que no requieran de pagos iniciales. 

¿Necesita poner un 20% de enganche en una casa?

A veces un pago inicial es del 20%, sin embargo ese es solo el límite de algunos prestamistas para exigir un seguro hipotecario en un préstamo convencional. No necesariamente debe ser así.

En 2021, el pago inicial  para los compradores de vivienda por primera vez fue del 7%, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. El pago inicial típico era del 17% para los compradores habituales.

Requisitos mínimos de pago inicial o Down Payment

El pago inicial mínimo que se necesita para comprar una casa varía según el tipo de hipoteca que vaya a solicitar:

• Hipotecas con 0% de pago inicial. Garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE.UU., los préstamos VA no requieren un Down Payment. Los préstamos VA son para miembros del servicio militar, veteranos y cónyuges sobrevivientes elegibles.

  Los préstamos del USDA, respaldados por el programa de Desarrollo Rural del Departamento de Agricultura de EE.UU., tampoco solicitan pago inicial. Los préstamos del USDA son para compradores de viviendas rurales y suburbanas con  límites de ingresos del programa.

• Hipotecas con un pago inicial tan bajo como el 3 %. Algunas hipotecas convencionales, como HomeReady y Home Possible, solicitan solo un 3% de pago inicial, si cumple con algunos límites de ingresos. Los préstamos convencionales no están respaldados por el gobierno, pero deben mantener las pautas de Down Payment establecidas por las empresas patrocinadas por el gobierno, o GSE, Fannie Mae y Freddie Mac.

• Hipotecas con un pago inicial tan bajo como el 3,5 %. Los préstamos de la FHA, respaldados por la Administración Federal de Vivienda, necesitan un 3.5 % de pago inicial si tiene un puntaje de crédito de al menos 580. Si el puntaje de crédito es de 500 y 579, los préstamos de la FHA solicitarán un pago inicial del 10 %. 

• Hipotecas con un pago inicial tan bajo como el 10 %. Los préstamos jumbo son préstamos hipotecarios conformes a la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Siendo préstamos tan elevados no pueden ser garantizados por las GSE, los prestamistas solicitan Down Payment más altos para compensar el posible riesgo.

Sea cual sea el préstamo debe pagar la garantía mediante tarifas o seguro hipotecario, según el programa.

Puede calcular su Down Payment aquí.

Beneficios de un pago inicial más grande

Ahorrar dinero para un pago inicial puede tardar un poco, por lo que un requisito de pago inicial cero o bajo aceleran su capacidad de adquirir una vivienda. Realizar un pago inicial mayor tiene ventajas:

• Una mejor tasa de interés hipotecario. Los prestamistas minimizan las fracciones de un punto porcentual de su tasa de interés si ejecuta un pago inicial más alto. Cuando solicita un préstamo por un monto menor para comprar una casa, existe un riesgo menor para los prestamistas.

• Más equidad en su hogar de inmediato. El valor líquido de su casa es su valor menos el monto que debe en su hipoteca. En otras palabras, su vivienda es un activo en lugar de una deuda. A mayor equidad más riqueza.

• Un pago hipotecario mensual más bajo. Pedir prestado menos del valor de su casa minimiza su capital, sinónimo de que pagará menos intereses.

• Tarifas iniciales y continuas más bajas. Los programas hipotecarios respaldados por el gobierno con Down Payment bajos o nulos minimizan el riesgo de los prestamistas al garantizar una parte de los préstamos. Si un prestatario no cumple con uno de estos préstamos, la agencia gubernamental reembolsará al prestamista. Estos préstamos tienen costos únicos, como la tarifa de financiación del VA, o costos continuos extras, como el seguro hipotecario de la FHA.

¿Cuánto se debe poner en una casa?

Lo correcto es adelantar el pago conforme a su situación económica para mayor tranquilidad. Existen ventajas con un pago inicial mayor, sin embargo esta opción podría dejarlo sin dinero en efectivo tras la mudanza.

Las hipotecas convencionales solicitan que pague un seguro hipotecario privado si paga menos del 20%. Cuando inicie con los pagos de la hipoteca, puede solicitar cancelar el PMI después de que tenga más del 20 % del capital de su propiedad.

Otras consideraciones para determinar su pago inicial

El pago de su hipoteca es solo una parte de su presupuesto familiar. Considere estos otros factores para planificar el tamaño de su Down Payment:

• Mantenga algunos ahorros en el banco. No utilice todos sus ahorros para el Down Paymet. Podría terminar siendo » pobre en casa «, si gasta más de lo que gana no tendrá dinero para alguna emergencia.

• No se olvide de los costos de cierre. Es necesario que cuente con suficiente efectivo disponible para cubrir los costos de cierre, que suelen ser del 2 al 5 % del precio de compra de la propiedad.

• Planifique los costos continuos de ser propietario de una vivienda. Es indispensable dejar un margen de dinero para el mantenimiento y las reparaciones de su casa, así como para posibles emergencias, aunque la vivienda se encuentre en perfectas condiciones y ya esté amoblada. Tenga en cuenta que su pago inicial le deje suficiente espacio para cubrir todos los costos de comprar una casa y amueblarla si lo requiere o no.

• Comprando por ahí. Procure investigar y comparar las tasas hipotecarias de al menos tres a cinco prestamistas. Existen programas ofrecidos por los prestamistas con diversas opciones de asistencia para el Down Payment o pago inicial, sobre todo si es la primera vez que compra una casa.