Aprende más sobre los préstamos de la SBA: tipos, como aplicar, ventajas y desventajas.
¿Qué es un préstamo SBA?
Los préstamos de la SBA están diseñados para pequeñas empresas. Este tipo de prestamo comercial sirve para cubrir muchas emergencias, y son ofrecidos por bancos y prestamistas en línea.
Estos préstamos comerciales son parcialmente garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. y emitidos por prestamistas participantes, generalmente instituciones bancarias.
Por lo general, para calificar a un préstamo de la SBA se debe cumplir con muchos requisitos estrictos, sin embargo no es imposible obtener una financiación de este tipo para su empresa.
Gracias a sus términos flexibles y bajas tasas de interés, los préstamos de la SBA se convierten en una de las mejores opciones de financiación para pequeñas empresas.
Un préstamo de la SBA le puede ayudar a cubrir los costos iniciales, las necesidades de capital de trabajo, las expansiones, las compras de bienes raíces, y más. Aunque la financiación viene de parte de un prestamista privado, está respaldada por el gobierno federal.
¿Cómo funcionan los préstamos SBA?
Ahora es momento de aprender cómo funcionan los préstamos SBA y dónde se puede solicitar este tipo de financiamientos comerciales.
Un préstamo de la SBA se puede solicitar en una institución crediticia como un banco o cooperativa de crédito. El prestamista luego solicita a la SBA una garantía de préstamo.
Esta garantía de préstamo es muy importante, ya que en caso de que el prestatario incumpla con un préstamo de la SBA, el gobierno federal se encargará de pagar al prestamista la cantidad garantizada.
La SBA requiere una garantía personal incondicional de todas las personas con al menos el 20% de propiedad de una empresa. Esta garantía lo pone a usted y a sus activos personales en la obligación de hacer pagos si su empresa no puede hacerlos.
Ambas garantías son necesarias, tanto la del gobierno como la personal. Esto ofrece una mayor seguridad a los prestamistas, logrando que estén más dispuestos a trabajar con pequeñas empresas.
Después de ser aprobado un préstamo de la SBA, es el prestamista quién se encargará de cerrar el préstamo y entregar el dinero solicitado. Las cuotas la deberá pagar directamente al prestamista. El pago se hace generalmente mensual, aunque todo depende de cada caso.
Tipos de préstamos SBA
Existen diferentes tipos de préstamos de la SBA a los que puedes acceder. Cada uno de ellos solicita requisitos y condiciones distintas. La mejor opción para usted dependerá de para qué necesita el dinero y dónde piensa usarlo.
Te dejamos un cuadro comparativo con todos los tipos de préstamos de la SBA que existen y para qué sirve cada uno de ellos:
| Programa | Tamaño del préstamo | Objetivo |
| Préstamo SBA 7(a) | Hasta $5 millones. | Capital de trabajo, expansión y compras de equipos. |
| Préstamos SBA Express | Hasta $500,000. | Financiamiento rápido para capital de trabajo, expansión y compras de bienes raíces y equipos. |
| Préstamos SBA 504 | Hasta $5.5 millones. | Adquirir activos fijos a largo plazo como terrenos, maquinaria e instalaciones. |
| Micropréstamos de la SBA | Hasta $50,000. | Capital de trabajo, inventario, suministros, equipo y maquinaria. |
| Préstamo por desastre de la SBA | Hasta $2 millones. | Reparar el daño físico debido a un desastre declarado y cubrir los gastos operativos. |
| Préstamos Community Advantage de la SBA | Hasta $350,000. | Propósitos comerciales normales; no se puede utilizar para crédito revolvente. |
| Préstamos de capital de trabajo de exportación de la SBA | Hasta $5 millones. | Capital de trabajo para apoyar las ventas de exportación. |
| Préstamos SBA Export Express | Hasta $500,000. | Financiamiento acelerado para mejorar el desarrollo de las exportaciones de una empresa. |
| Préstamos de comercio internacional de la SBA | Hasta $5 millones. | Financiamiento a largo plazo para expandir las ventas de exportación o modernizarse para competir con competidores extranjeros. |
Ventajas de los préstamos de la SBA
Ya conocemos los diferentes tipos de préstamos de la SBA. Ahora es momento de aprender sobre sus principales ventajas y beneficios:
Tarifas competitivas
Una de las grandes ventajas de los préstamos de la SBA son las tarifas competitivas que ofrecen. De acuerdo con las reglas federales, los prestamistas participantes basan las tasas de interés de los préstamos de la SBA en la tasa preferencial más una tasa de margen conocida como diferencial.
Tenga en cuenta que la tasa de porcentaje anual de un préstamo es diferente de la tasa de interés. La APR es un porcentaje que incluye todas las tarifas del préstamo además de la tasa de interés.
Es importante aclarar que las APR pueden variar muchísimo entre los prestamistas de la SBA y los prestamistas que no forman parte de la SBA.
Por ejemplo, un prestamista en línea de la SBA puede establecer su APR alrededor del 10 %, mientras que los principales prestamistas en línea para pequeñas empresas que no ofrecen préstamos de la SBA tienen préstamos con APR de hasta el 99 %.
Tarifas bajas
Otra ventaja que tienen los préstamos de la SBA son las tarifas bajas. Las tarifas de los préstamos de la SBA generalmente consisten en una tarifa de garantía inicial, basada en el monto del préstamo y el vencimiento del préstamo, y una tarifa de servicio anual, basada en la parte garantizada del saldo pendiente. La SBA reevalúa su estructura de tarifas anualmente.
Actualmente no hay tarifas de garantía por adelantado ni tarifas de servicio anuales para los préstamos SBA 7(a) de $500,000 o menos hasta septiembre de 2023. Tampoco hay tarifas de garantía por adelantado en los préstamos SBA Express para empresas propiedad de veteranos.
Términos más largos
Los préstamos de la SBA también se caracterizan por ofrecer a los prestatarios más tiempo para cancelar la totalidad del préstamo recibido. Esto significa que tendrá más dinero disponible para otras necesidades comerciales.
Los términos de pago son más largos, sin embargo el tiempo dependerá de cómo piensa utilizar el dinero. Los vencimientos máximos actuales son:
- Préstamo para capital de trabajo o inventario: 10 años.
- Equipamiento: 10 años.
- Bienes inmuebles: 25 años.
Grandes montos de préstamos
Los préstamos de la SBA lucen atractivos por muchas razones, principalmente porque ofrecen más dinero que otros tipos de préstamos.
La cantidad de dinero a recibir dependerá básicamente del tipo de préstamo de la SBA que decida solicitar y las calificaciones de su negocio. Sin embargo, estos montos suelen ser muy elevados.
Por ejemplo, el programa de préstamo SBA 7(a) ofrece un monto máximo de préstamo de $5 millones, mientras que el programa 504/CDC ofrece un monto máximo de préstamo de $5.5 millones.
Si comparamos estos montos con los ofrecidos por los prestamistas en línea o los bancos, podríamos decir que son más altos. Un banco puede otorgar préstamos de un máximo de $ 1 millón, mientras que los prestamistas en línea no suele ofrecer más de $500,000.
Desventajas de los préstamos de la SBA
Los préstamos de la SBA, a pesar de ser atractivos, también tienen sus puntos negativos. Estas son algunas de las desventajas más destacadas:
Difícil de calificar
No cualquier persona puede calificar a un préstamo de la SBA. En términos generales, es muy complicado hacerlo. Se debe cumplir con estrictos criterios de elegibilidad para poder acceder a un préstamo de este tipo.
Entre algunos de los requisitos que usted deberá cumplir se encuentran:
- Tener varios años en el negocio
- Mantener finanzas comerciales sólidas
- Registro de un buen historial crediticio.
Lento para financiar
El proceso para solicitar un préstamo de la SBA también suele ser muy largo en comparación con otros tipos de préstamos. Por lo general, usted deberá esperar varios meses para recibir el dinero en calidad de préstamo.
Todo va a depender de su prestamista y el tipo de préstamo de la SBA que ha solicitado. Sin embargo, puede demorar de uno a tres meses en recibir los fondos solicitados. Además, el proceso de solicitud de préstamo de la SBA es detallado y requiere una amplia documentación.
Se requiere garantía personal
Otra de las desventajas más notorias que tienen los préstamos de la SBA es que necesitan de garantía personal para poder calificar. Generalmente se requiere de una garantía personal limitada de cualquier persona que posea el 20% o más del negocio.
Los prestamistas pueden solicitar que otros dueños de negocios también proporcionen una garantía personal limitada o ilimitada. En algunos casos también es necesario presentar una garantía física u ofrecer un pago inicial.
Lo que necesitas para calificar a un préstamo de la SBA
Para calificar a un préstamo de la SBA, usted necesita reunir una serie de requisitos y cumplir con algunos términos y condiciones. Todo va a depender del prestamista y el tipo de préstamo que esté solicitando.
Sin embargo, más allá de su prestamista o programa de préstamo de la SBA, hay requisitos generales con los que deberás cumplir para calificar a una financiación de este tipo:
- Empresa con fines de lucro que opere en los Estados Unidos.
- El dueño del negocio debe haber invertido capital, como su propio tiempo y dinero, en la empresa.
- Debe demostrar que realmente existe una necesidad financiera en su negocio. También debe mostrar en qué usará el dinero prestado.
- Tiene que ser una pequeña empresa según lo define la SBA
Pasos para solicitar un préstamo de la SBA
Hay una serie de pasos a seguir para solicitar un préstamo de la SBA. Presta atención a lo que deberás hacer:
Paso 1: Asegúrese de que su negocio sea elegible
No todos los negocios califican a un préstamo de la SBA. Lo importante antes de solicitar la financiación es asegurarse de que nuestra empresa cumple con los criterios establecidos.
Para calificar para un préstamo de la SBA, a los prestamistas generalmente les gusta ver al menos dos años en el negocio, ingresos anuales sólidos y un buen puntaje crediticio, que comienza alrededor de 690.
En caso de que su negocio esté atravesando por dificultades, lo más probable es que no califique para un préstamo de la SBA. Y si cae en alguna de las categorías no elegibles, como instituciones benéficas y religiosas, no pierda tiempo en hacer la solicitud, ya que no califica.
Paso 2: Seleccione un prestamista
Si su negocio califica para un préstamo de la SBA, el próximo paso a seguir consiste en elegir a un prestamista. La SBA ofrece una herramienta conveniente de Lender Match para unir a los prestatarios potenciales con los prestamistas dentro de dos días.
Si decides solicitar el préstamo por medio de una institución bancaria tradicional, lo mejor será trabajar con un prestamista que tenga buen historial de procesamiento de préstamos de la SBA. Puede hacerle las siguientes preguntas antes de tomar la decisión:
- ¿Cuántos préstamos de la SBA otorga?
- ¿Con qué frecuencia financia préstamos de la SBA?
- ¿Qué experiencia tiene su personal en el proceso?
- ¿Cuál es el rango de dólares de los préstamos que hace?
Por lo general, las instituciones financieras que tienen muchos años de experiencia en la SBA son excelente opción, ya que pueden ayudarle en todo el proceso. Incluso les hará saber cuáles son sus posibilidades de calificar o no a un préstamo.
Paso 3: Reúna los requisitos
Ya tiene al prestamista. Ahora deberá reunir cada uno de los requisitos que le solicita dicho prestamista para acceder a una financiación. Por lo general, su prestamista debería ayudarle a preparar toda la documentación necesaria.
Entre los documentos que usted debe presentar, están:
- Formulario de información del prestatario de la SBA.
- Declaración de antecedentes personales.
- Estado financiero personal.
- Declaraciones del IRPF.
- Declaraciones de impuestos comerciales.
- Licencia de negocios.
- Contrato de arrendamiento en su caso.
- Proyección de flujo de caja a un año.
Paso 4: Espera
Ya realizó la solicitud de su préstamo. Ahora lo único que resta por hacer será esperar a que reciba sus fondos.
El tiempo que lleva en obtener la aprobación de un préstamo de la SBA puede variar del prestamista que elija. Con un banco, todo el proceso puede demorar entre 30 días y dos meses (desde la aprobación hasta el desembolso de los fondos).
Si necesita el dinero con urgencia, entonces puede recurrir al llamado SBA Express, un tipo de préstamo que entrega los fondos en un plazo de 36 horas aproximadamente. El monto máximo para este tipo de financiamiento es de $500,000 y el monto máximo que garantiza la SBA es del 50%.
Redaccion aldiaenmiami
