Conoce cuáles son los diferentes tipos de seguros de casa y qué cobertura ofrece cada uno de ellos.
Principales tipos de seguros de casa
Un seguro de hogar puede cubrir daños provocados por desastres naturales. Así como hay diferentes tipos de viviendas, también existen diferentes tipos de pólizas de seguro de hogar.
Saber elegir el tipo de seguro de hogar más adecuado, dependerá de muchos factores, principalmente del tipo de casa que tenga y la cobertura que necesite. Hay ocho tipos diferentes de pólizas de seguro para propietarios de viviendas.
HO-1
Una póliza para propietarios de viviendas HO-1 es la opción más sencillas que ofrecen las compañías de seguros. Este tipo de pólizas cubre únicamente la vivienda y no ofrece cobertura para pertenencias personales, gastos médicos, responsabilidad civil, etc.
La póliza HO-1 tiene muchas limitaciones, por lo que no es la opción más recomendada para proteger su hogar. El seguro HO-1 es una póliza de riesgos con nombre, lo que significa que solo cubre su hogar en situaciones específicas, que generalmente incluyen:
- Fuego o humo
- Explosiones
- Relámpago
- Granizo y tormentas de viento
- Robo / travesuras maliciosas
- Vandalismo
- Daños por vehículos
- Daños por aviones
- Disturbios y conmoción civil
- Erupción volcánica
HO-2
Una póliza HO-2 es un tipo de seguro para propietarios de viviendas. También se le puede denominar “forma amplia”. Si bien no es tan popular como otros tipos de pólizas, la mayoría de las compañías suelen venderlo por su bajo costo.
Un HO-2 ofrece menos cobertura que la póliza HO-3 más común. La mayoría de las compañías de seguros de hogar cubrirán sus pertenencias personales hasta un nivel específico, sin importar dónde se encuentren en su casa, en su automóvil o en otro lugar.
El seguro HO-2 es una póliza de riesgos específicos que cubre su hogar y sus artículos personales en las mismas circunstancias cubiertas por una póliza HO-1. Esta póliza puede cubrir daños como:
- Fuego y relámpago
- Tormenta de viento y granizo
- Explosiones
- Disturbios y conmoción civil
- Daños causados por aeronaves
- Daños causados por vehículos
- Humo
- Vandalismo
- Robo
- Erupción volcánica
- Objetos que caen
- Daños causados por el peso del hielo, la nieve o el aguanieve.
- La descarga accidental de agua o vapor de un electrodoméstico o un sistema de plomería, calefacción, aire acondicionado o rociadores.
- El desgarro, agrietamiento, quemado o abultamiento repentino y accidental de un sistema de calefacción de vapor o agua caliente, aire acondicionado o sistema de rociadores.
- La congelación de un electrodoméstico o plomería, calefacción, aire acondicionado o sistema de rociadores.
- El daño repentino y accidental de una corriente eléctrica generada artificialmente.
Te recomendamos leer: Cuales son los desastres naturales que cubren los seguros de casa
HO-3
La póliza de seguro de casa HO-3 está considerada como la póliza más usada comúnmente entre propietarios de vivienda. Este tipo de pólizas brinda cobertura a la casa, dueño y familia ante desastres naturales que puedan provocar daños.
Un HO-3 cubre su hogar, sus bienes personales, responsabilidad civil, gastos de manutención adicionales y pagos médicos. Le ofrece cobertura de ‘riesgos abiertos’ para la estructura de su hogar, lo que lo protege de todos los desastres a menos que la póliza enumere excepciones.
Su hogar y otras estructuras generalmente tienen excluidos los siguientes peligros:
- Cualquier animal propiedad del asegurado.
- Aves, roedores, alimañas
- Construcción o mantenimiento defectuoso
- movimiento de tierra
- Inundación
- Problemas de la fundación
- Acciones de gobierno
- Pérdida intencional
- Avería mecánica
- Moho, hongos, podredumbre húmeda
- Descuido
- Peligro nuclear
- ordenanza o ley
- Daños a mascotas o animales
- Contaminación y corrosión
- Fallo de alimentación
- Smog, óxido o corrosión
- Robo, vandalismo y tuberías congeladas en viviendas desocupadas
- Úsese y tírese
- Guerra
La vivienda está cubierta por peligros nombrados. Sus artículos personales por lo general están cubiertos bajo las siguientes circunstancias:
- Daños por aeronaves o vehículos
- Daños por el peso de la nieve o el hielo
- Daños causados por una corriente eléctrica.
- explosiones
- Objetos que caen
- fuego y rayo
- Granizo y tormentas de viento
- Congelación de tuberías
- disturbios
- Fumar
- Robo
- Vandalismo
- Erupciones volcánicas
- Daños por agua por desbordamiento de plomería o HVAC
- Daños en el calentador de agua
HO-4
La póliza HO-4, también conocida como seguro para inquilinos, es una de las más completas que ofrecen la mayoría de las compañías de seguros. Este tipo de pólizas protege su hogar, pertenencias personales y cubre gastos individuales de vivienda ante una pérdida.
Un HO-4 está diseñado especialmente para aquellos inquilinos que desean asegurar sus pertenencias personales y obtener cobertura adicional, como responsabilidad civil y gastos de manutención adicionales.
La póliza HO-4 puede cubrir algunos de los siguientes eventos:
- Daños por aeronaves o vehículos
- Daños por el peso de la nieve o el hielo
- Daños causados por una corriente eléctrica.
- explosiones
- Objetos que caen
- fuego y rayo
- Granizo y tormentas de viento
- Congelación de tuberías
- disturbios
- Fumar
- Robo
- Vandalismo
- Erupciones volcánicas
- Daños por agua por desbordamiento de plomería o HVAC
- Daños en el calentador de agua
HO-5
HO-5 es otro de los tipos de seguros de casa más populares que venden las compañías de seguros. Generalmente cubre su vivienda y sus pertenencias personales bajo cobertura de riesgos abiertos, excepto por ciertas exclusiones.
Estas pólizas también pueden tener límites disponibles más altos para cosas como joyas en comparación con la póliza HO-3 más común. Tenga en cuenta que no todas las compañías ofrecen este tipo de pólizas, y no todos los propietarios califican.
Con una póliza HO-5, su casa y sus pertenencias personales están cubiertos por una póliza de riesgos abiertos, lo que quiere decir que lo protegerá de cualquier cosa que no esté específicamente excluida en su póliza. Algunas exclusiones comunes incluyen:
- Movimiento de tierra
- Acciones o leyes gubernamentales
- Infestación de pájaros, roedores o insectos
- Pérdida intencional
- Avería mecánica
- Moho
- Peligro nuclear
- Mascotas
- Vandalismo si la propiedad está desocupada más de dos meses
- Guerra
- Daños por agua debido a inundaciones o desbordamiento de alcantarillado
HO-6
Ahora te presentamos la póliza de seguro HO-6, considerada como el tipo más común de póliza usada para asegurar viviendas y condominios en los Estados Unidos. Se trata de una póliza de seguro con nombre.
Una póliza de seguro de peligros nombrados enumera específicamente todos los peligros que cubre la póliza. En caso de ocurrir algún desastre natural que dañe su vivienda y no esté incluido en la lista de peligros cubiertos, el HO-6 no asegurará los daños causados.
Esta póliza es específicamente para propietarios de condominios. El HO-6 cubre todo dentro de su unidad, así como la responsabilidad personal y los gastos de vida adicionales.
Este tipo de pólizas cubre algunos riesgos en específicos como:
- Daños por aeronaves o vehículos
- Daños por el peso de la nieve o el hielo
- Daños causados por una corriente eléctrica.
- explosiones
- Objetos que caen
- fuego y rayo
- Granizo y tormentas de viento
- Congelación de tuberías
- disturbios
- Fumar
- Robo
- Vandalismo
- Erupciones volcánicas
- Daños por agua por desbordamiento de plomería o HVAC
- Daños en el calentador de agua
HO-7
Este tipo de pólizas ofrece cobertura para casas móviles o prefabricadas, incluidos los remolques. Suele brindar la misma cobertura de un HO-3 para peligros abiertos.
Con un HO-7, su propiedad estará protegida, así como sus pertenencias personales, responsabilidad civil, gastos de manutención adicionales y pagos médicos.
El exterior de su vivienda está cubierto por una póliza de riesgos abiertos, que cubre cualquier situación que no esté explícitamente establecida en su póliza de seguro.
Ahora bien, las pólizas HO-7 cubren sus pertenencias personales bajo una póliza de riesgos específicos. Esto quiere decir que sus artículos personales solo están protegidos bajo una lista específica de situaciones, que incluyen:
- Daños por aeronaves o vehículos
- explosiones
- fuego y rayo
- Granizo y tormentas de viento
- disturbios
- Fumar
- Robo
- Vandalismo
HO-8
También existe la póliza HO-8, un tipo de seguro que ofrece amplia cobertura ante desastres naturales y otras circunstancias que ponga en peligro la integridad de la vivienda.
La póliza HO-8 está diseñada más que todo para propietarios de viviendas antiguas o aquellas casas que son difíciles de reemplazar en caso de ocurrir cualquier accidente desastroso.
Este tipo de pólizas pueden funcionar perfectamente en casas arquitectónicamente significativas, casas históricas o casas construidas con materiales y métodos que no son comunes en la actualidad.
Si reparar su vivienda dañada le saldría más caro que su valor actual, entonces la mejor alternativa es contar con un HO-8. Las pólizas HO-8 incluyen la cobertura estándar para vivienda, propiedad personal, responsabilidad civil, gastos de manutención adicionales y pagos médicos.
La póliza HO-8 se conoce como una póliza de riesgo con nombre, ya que únicamente cubre lo que se enumera explícitamente. Su cobertura es parecida a la póliza HO-1. Proporciona cobertura contra peligros básicos como:
- Viento
- Conmoción civil y disturbios
- Fumar
- Granizo
- Aeronave
- Vehículos
- Erupción volcánica
- Explosión
- Vandalismo o travesuras maliciosas
- Robo
Las pólizas HO-8 solo ofrecen cobertura básica, por lo que muchos peligros latentes no están incluidos en este tipo de seguros. Por ejemplo, no cubre:
- Terremoto: Las pólizas estándar nunca cubren terremotos. Como tal, querrá buscar una cobertura que sea específica para este peligro.
- Daños por inundación / agua: Las pólizas estándar para propietarios de viviendas nunca protegen contra inundaciones, pero una póliza HO-8 también excluye las tuberías con fugas o roturas.
- Caída de objetos: El peligro más común en esta categoría serían los árboles. Si un árbol, o una de sus ramas, cae sobre su vivienda debido a la edad o una enfermedad, es probable que su aseguradora no lo cubra. Sin embargo, si puede probar que el objeto que cayó fue el resultado de uno de los peligros cubiertos (como una tormenta de viento), su compañía de seguros puede cubrirlo.
Preguntas frecuentes
Existen muchas preguntas y dudas en relación a los seguros de casa. A continuación, te presentamos algunas de las más frecuentes:
¿Cuál es el seguro de hogar más barato?
El costo por un seguro de hogar puede variar mucho dependiendo de cada compañía y el tipo de cobertura que ofrece.
Hay muchas aseguradoras que tienen buenas tarifas, sin embargo la mejor manera de identificar las compañías más baratas es solicitar una cotización. Esto lo puedes hacer en línea en la mayoría de las empresas de seguros.
Tengan en cuenta que las primas de su seguro de vivienda pueden variar según sus selecciones de cobertura, los factores de riesgo en su área, el monto del deducible, y más.
¿Cuánto debo pagar por el seguro de propietario de vivienda?
Lo que usted deberá pagar por un seguro de casa puede variar significativamente según muchos factores. Sin embargo, el costo promedio de un seguro de vivienda en los Estados Unidos es de $1,383 por año por $250,000 en cobertura de vivienda.
¿Cuántos tipos de seguros de hogar existen?
Actualmente están disponibles ocho tipos de seguros de hogar, los cuales ofrece cobertura distinta. Se clasifican como HO-1 a HO-8. Cada uno de ellos está diseñado para un tipo de vivienda diferente con sus propias coberturas.
¿Está todo cubierto por los diferentes tipos de pólizas de seguro de vivienda?
La verdad es que no. Aunque cada uno de los tipos de seguros de vivienda ofrece cobertura específica, no todo está cubierto en su totalidad. No importa qué tipo de seguro tenga, el peligro debe ser accidental y repentino, no provocado.
Si el daño ha sido provocado por negligencia o de manera intencional, el seguro no cubrirá los gastos. Hay algunos desastres naturales que no están cubiertos por los seguros de casa, como inundaciones y terremotos. En estos casos, usted necesitará recurrir a una póliza de seguro contra terremotos o inundaciones por separado para su cobertura.
¿Se necesita seguro de vivienda?
Tener un seguro de hogar no es obligatorio en Estados Unidos, como ocurre con el seguro de auto, sin embargo puede ser un requisito de su institución financiera si tiene un préstamo hipotecario o un gravamen sobre su casa.
Si no tiene préstamo hipotecario por pagar, un seguro de casa sigue siendo necesario, ya que puede ayudarle a proteger sus finanzas. Si hay una pérdida cubierta total o parcial, no tiene que pagar el costo de las reparaciones. Los gastos correrían por parte de la compañía de seguros.
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Redaccion aldiaenmiami.com
