Hay quienes prefieren declararse en bancarrota antes de acceder a la consolidación de deuda. Descubre en este artículo cuál de las dos opciones es la más viable.
¿Qué es la bancarrota?
Declararse en bancarrota es una de las opciones que tienen los ciudadanos cuando presentan algún tipo de deudas. Los expertos aseguran que no es la mejor vía para resolver sus conflictos financieros, sin embargo es algo a lo que muchos recurren con frecuencia.
La bancarrota podría definirse como un procedimiento de la corte federal que está diseñado para brindar protección a las personas y empresas que cargan con deudas paralizantes.
También conocida como quiebra, la bancarrota es una situación donde una persona se muestra incapaz de cumplir con sus obligaciones financieras por carecer de los recursos económicos suficientes para hacerlo-
A través de la bancarrota usted puede lograr eliminar, o liquidar, muchos tipos de deuda, incluyendo cuentas de tarjetas de crédito impagas, facturas de alquiler y servicios públicos y deudas privadas con amigos o familiares.
Aunque luce como una gran opción, la verdad es que la bancarrota no resuelve todos sus males financieros. Es importante aclarar que este tipo de medidas no abarcan todas las deudas. Las excepciones no protegidas incluyen obligaciones de pensión alimenticia y manutención infantil, impuestos no pagados y multas penales.
También debe saber que declararse en bancarrota tampoco puede evitar que los emisores de préstamos garantizados, como hipotecas o préstamos para autos, incauten y vendan la propiedad colateral para recuperar lo que les debe.
Es posible aplicar dos tipos de bancarrotas a las personas:
- Capítulo 7 o bancarrota de liquidación
- Capítulo 13 o bancarrota de reorganización
Capítulo 7
Hablemos en primer lugar acerca de la bancarrota del capítulo 7 en Estados Unidos y cuáles son sus principales ventajas.
La bancarrota del capítulo 7 otorga a las personas la opción de un nuevo comienzo financiero en los Estados Unidos. Se considera como el tipo de quiebra más común para las personas.
Si el tribunal de bancarrota concede la petición, dictará una suspensión automática de pagos para que sus acreedores no puedan cobrarle ni iniciar acciones legales en su contra, mientras su caso de bancarrota esté pendiente.
Aunque es una opción viable, la bancarrota del capítulo 7 también tiene sus puntos negativos. Por ejemplo, puede afectar considerablemente su puntaje crediticio por varios años y obligarlo a vender algunas propiedades para pagar sus deudas contraídas.
Para calificar a la quiebra del capítulo 7, es importante que usted cumpla con algunos requisitos básicos. Uno de los principales es la prueba del medio. El objetivo de esta prueba es evitar que las personas con altos ingresos puedan acceder a las protecciones que brinda la quiebra del capítulo 7.
La quiebra del capítulo 7 exige que usted reúna sus bienes, los venda y pague sus deudas en la medida de lo posible. Este proceso se conoce como liquidación.
Pero existen algunas excepciones de propiedades. Por ejemplo, usted no está obligado a vender su auto principal, herramientas y equipos relacionados con el trabajo o artículos y muebles básicos para el hogar.
Si la venta de su propiedad no puede satisfacer sus deudas, los acreedores deben aceptar un pago parcial (o ninguno en absoluto) y el tribunal descarga las obligaciones restantes no protegidas.
Si logra verse abrumado por las deudas nuevamente, se le prohibirá declararse en bancarrota conforme al Capítulo 7 durante ocho años a partir de la fecha de su solicitud inicial.
Capítulo 13
La bancarrota del capítulo 13, también conocida como bancarrota de reorganización, es otra de las opciones que usted tiene al momento de no poder pagar sus deudas.
Esta opción le da la posibilidad al deudor de crear un plan de pago con sus acreedores para saldar la totalidad de sus deudas. Recibe este nombre debido a que está regulada por el capítulo 13 del Código de Bancarrota de los Estados Unidos.
Mientras la bancarrota del capítulo 7 obliga al deudor a liquidar o vender sus bienes para pagar sus deudas, la bancarrota del capítulo 13 no obliga al deudor a vender sus bienes, sin embargo sí exige que haya un plan de pago con sus acreedores.
El tribunal y su abogado elaboran un plan de pago de tres a cinco años, durante el cual usted debe hacer el pago de su deuda contraída. Esta suele ser una opción más viable que la del capítulo 7.
La bancarrota del capítulo 13 le permite no salir de sus activos. Aunque no es recomendable hacerlo, puede declararse en bancarrota del Capítulo 13 tan pronto como dos años después de que finalice su primer caso.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda es otra de las alternativas con las que cuentan las personas al momento de tener deudas que no pueden pagar debido a una determinada situación financiera.
Este método consiste en obtener un préstamo para pagar otros préstamos y/o créditos, por ejemplo tarjetas de crédito. Con la consolidación de deudas usted tiene la opción de pagar varias deudas en un solo pago mensual y es sólo una de las soluciones para reducir tus adeudos.
Pero si su capacidad de pago le permite hacer los pagos mínimos, eso no será suficiente para salir del problema, pues la mayor parte de la que abones se destinará al pago de intereses.
La finalidad de la consolidación de deuda es obtener un préstamo con intereses más bajos y con pagos mensuales menores que no pongan en riesgo sus bienes. Este tipo de opciones son más recomendadas para personas con intereses en sus deudas elevados y a las que se les dificulta pagar los recibos cada mes.
La verdad es que la consolidación de deuda luce desde lejos como la mejor opción para ponerse al día con sus deudas. Te permitirá ahorrar dinero, pero también tiene otros beneficios como:
- Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés fijas, mientras que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas variables que aumentan con las tasas del mercado, lo que aumenta el costo de pagar los saldos de tarjetas existentes.
- El pago de un préstamo personal es el mismo cada mes, mientras que los pagos requeridos en cuentas de tarjetas de crédito suelen cambiar de mes a mes, lo que los hace impredecibles y un posible desafío presupuestario.
- Los saldos que superan aproximadamente el 30 % del límite de préstamo de una tarjeta (una medida denominada utilización del crédito) pueden reducir su puntaje de crédito.
La consolidación de deudas se entiende como una forma de poder pagar las deudas acumuladas con la ayuda de una solicitud de un nuevo préstamo, el cual dará la opción de concentrar en un solo lugar las deudas en vez de tener dispersas cada una.
Cómo consolidar la deuda
Existen diferentes formas de crédito que usted puede utilizar para consolidar deudas. Sin embargo, las más comunes son las siguientes:
Préstamo personal
Usar un préstamo personal para la consolidación de deuda puede ser la mejor alternativa en esos casos. No es secreto para nadie que este tipo de préstamos generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito.
Esto significa que pagar los saldos pendientes de su tarjeta con un préstamo personal puede traducirse en más ahorros en los pagos de intereses.
Línea de crédito personal (PLOC)
Otra opción a tomar en cuenta es la línea de crédito personal. Este tipo de ayudas están disponibles en muchas cooperativas de crédito y entidades financieras del país.
Con una línea de crédito personal usted conseguirá muchos beneficios, entre ellos tasas de interés más bajas. Los PLOC funcionan como tarjetas de crédito durante su período de retiro: usted hace y paga cargos a voluntad, usando el monto de la línea de crédito como límite de préstamo y pagando intereses solo sobre los montos que usa.
Luego del período de retiro, usted debe pagar su saldo en cuotas iguales durante un período de reembolso de hasta 10 años.
Tarjeta de crédito de transferencia de saldo
Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una APR introductoria baja o del 0% puede servirle de mucha ayuda para evitar cargos por intereses, sin embargo lo más seguro es que deba pagar tarifas de transferencia de saldo y es un poco más riesgoso que un préstamo personal.
Las APR introductorias generalmente no duran más de 21 meses, y cualquier parte del saldo transferido que no haya pagado al final de ese tiempo estará sujeta a la tasa de interés estándar de la tarjeta para compras.
Préstamos con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria
Esta es una de las mejores opciones para consolidar deuda. Si usted es propietario de una vivienda y tiene una cantidad significativa de capital en ella , un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria podría servirle de gran ayuda para consolidar sus deudas y reducir sus costos de interés también.
Tenga en cuenta que estamos hablando de formas de segundas hipotecas, lo que quiere decir que no hacer los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC puede costarle su casa.
¿Cómo afectan la bancarrota y la consolidación de deuda al crédito?
Si se pregunta qué es mejor bancarrota o consolidar deuda, la verdad es que ambas opciones tienen sus riesgos y pueden terminar afectando considerablemente su puntaje crediticio.
Entre las dos opciones, la bancarrota es la que mayor daño puede causar a su puntaje de crédito. No es secreto para nadie que declararse en bancarrota afecta negativamente el puntaje crediticio de las personas.
Puede parecer paradójico, pero la cantidad de puntos que disminuyen sus puntajes de crédito después de declararse en bancarrota puede no ser tan grande, porque la bancarrota generalmente está precedida por otros eventos que reducen significativamente los puntajes de crédito, como:
- Pagos atrasados
- Cuentas enviadas a cobranzas
- Ejecución hipotecaria
- Recuperación de vehículos
Lo cierto del caso es que una bancarrota hará que sus puntajes crediticios estén bajos todo el tiempo, especialmente en los primeros años después de que se presente.
Es verdad que el impacto de la calificación crediticia de una bancarrota disminuye con el paso del tiempo. Sin embargo, muchos prestamistas no querrán trabajar con usted hasta que la bancarrota expire de su informe crediticio.
En cuanto a la consolidación de deuda se podría decir que está opción puede afectar positiva o negativamente su crédito, incluso ambos a la vez.
Al igual que las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las HELOC son formas de crédito renovable que le permiten realizar cargos contra un límite de préstamo. La alta utilización de esas cuentas también podría afectar su puntaje crediticio (aunque algunos modelos de puntaje no incluyen los HELOC en los cálculos del puntaje).
¿Cual es la mejor opcion, la bancarrota o la consolidación de deuda?
Si analizamos las ventajas y desventajas de cada una de estas opciones, podríamos decir que la consolidación de deuda es la mejor vía que tienes al momento de presentar deudas financieras.
La consolidación de deuda siempre será una mejor opción frente a la quiebra. Recuerde que la consolidación de deuda solo es posible si puede calificar para un nuevo préstamo o cuenta de tarjeta de crédito que luego usará para pagar sus deudas de mayor costo.
Si ese no es su caso, entonces no le quedará más opción que recurrir a la bancarrota. Aunque tiene más puntos negativos, al final de cuentas sigue siendo una ayuda para aliviar sus deudas.
La consolidación de deuda es preferible a la bancarrota ya que hay menos daño a su crédito. Pero la consolidación de deudas solo funciona si califica para un nuevo crédito. Si no lo hace, es posible que deba considerar la bancarrota.
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Redaccion aldiaenmiami.com
