Cómo comprar una casa sin credito en USA

Si tú eres una persona joven y estas buscando comprar una casa por primera en los Estados Unidos es posible que seamascomplicado para ti que para los compradores habituales. Un ejemplo claro de esto es que en muchas ocasiones un comprador primerizo tiene una puntuación de crédito baja o lo que también es común es que no tengan ningún tipo de crédito o de historial, lo que se conoce en la industria como un «historial delgado».

Si este es su caso, entonces le decimos que no se desespere ni que se preocupe, ya que este historial delgado no le va a impedir comprar una casa. Múltiples programas de préstamos hoy en día pueden aceptar compradores sin ningún puntaje crediticio, siempre que puedan pagar el costo inicial y los pagos mensuales de la hipoteca.

Comprar una casa sin crédito

Los compradores de vivienda por primera vez nunca han tenido un mortgage. Es posible que sean dueños de su automóvil en lugar de pagar un préstamo para automóvil. Y pueden buscar tarjetas de débito en lugar de tarjetas de crédito cuando se les da la oportunidad. Estos rasgo que acabamos de mencionar coloca al comprador primerizo fuera de la red de créditos, lo que puede ser un inconveniente que le afecte a la hora de conseguir una hipoteca.

Estas pueden ser las consecuencias de vivir una vida libre de deudas, sin ni gun tipo de evidencia de que usted es verdaderamente capaz de manejar una cuenta de crédito, por lo tanto, esto puede causar cierto nerviosismo entre los prestamistas hipotecarios ya que estos no tendrán una referencia de usted pagando deudas y dudarán de su capacidad para pagar un préstamo futuro.

Para su buena suerte, en la actualidad es posible que no necesite ese historial de préstamos tradicional para obtener la aprobación de una hipoteca. La hipoteca de la FHA está disponible para compradores de vivienda por primera vez con ‘crédito escaso’ o sin ningún tipo de crédito. La mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen estos préstamos, aunque tendrá que buscar un prestamista con políticas de crédito flexibles.

Las hipotecas convencionales, los préstamos VA y los préstamos USDA también pueden ser una opción. No obstante, debe tener en cuenta que las reglas y requisitos para optar a un crédito de este tipo son mucho más estrictas para aquellas personas que no cuentan con un historial crediticio.

Jon Meyer , experto en préstamos de The Mortgage Reports y MLO con licencia, comenta que «estos préstamos pueden ser más difíciles de obtener en este momento con Covid que aún afecta las aprobaciones de hipotecas».

Requisitos de elegibilidad

Usted puede vivir una vida libre de deudas y no tener un historial crediticio, sin embargo, si va a optar por una hipoteca,  los prestamistas necesitaran algún tipo de prueba sobre que usted cumplirá con los pagos mensuales de su préstamo, ellos querrán proteger su inversión. Al igual que otros prestatarios, deberá documentar sus finanzas personales para demostrar que puede pagar la hipoteca. Por ejemplo, los prestamistas querrán ver:

• Empleo estable
• Ingresos estables documentados por declaraciones de impuestos personales
• Ahorros para el pago inicial y los costos de cierre
• Reservas de efectivo en una cuenta bancaria en caso de emergencia
• Extractos bancarios que muestren sus activos

También es posible que en lugar de analizar un historial crediticio, los prestamistas querrán fijarse en otras obligaciones financieras que por lo general no aparecería en un historial crediticio. Es posible que pueda demostrar que es un prestatario responsable a través de pagos puntuales de alquiler, servicios públicos, teléfono celular o Internet, por ejemplo.

Un buen historial de alquiler puede ayudar

El registro de que usted paga su alquilar a tiempo, sería un buen indicio para los prestamistas, ya que representa una parte de su responsabilidad financiera y eso es justo lo que se busca. Para verificar el historial de alquiler, el prestamista solicitará un ‘VOR’ o verificación de alquiler de su(s) arrendador(es) actual(es) (y posiblemente anterior). Este formulario muestra el monto del alquiler, cuánto tiempo ha vivido allí y si se atrasó en algún pago.

Contar con un VOR sólido puede marcar la diferencia en la decisión de aprobar o no su hipoteca. No obstante,  no crea que esto le asegurará la aprobación de la hipoteca, no es suficiente. Usted debe estar al día con todos sus pagos especialmente los préstamos estudiantiles y los préstamos para automóviles, ya que todos esos factores pueden afectar en la decisión final de su prestamista.

Los préstamos de la FHA no requieren crédito tradicional

Crear un historial crediticio puede ser un proceso largo. Si usted está listo para co para su primera casa pero no cuentan con el historial crediticio, le puede parecer frustrante y molesto el tener que esperar tanto tiempo para tener un historial decente, especialmente en los mercados actuales, en donde los precios aumenta velozmente y ningún precio es seguro que se mantenga.

La solución mejor y más rápida es buscar préstamos hipotecarios destinados a prestatarios con poco o ningún crédito a su nombre. La hipoteca de la FHA es una de esas opciones. Como establece la Administración Federal de Vivienda en su sitio web: “La falta de un historial crediticio, o la decisión del prestatario de no usar el crédito, no puede usarse como base para rechazar la solicitud de préstamo”.

La FHA no rechaza a las personas que no cuentan con un historial crediticio o que han decidido no tenerlo, lo que los hace diferentes es que la FHA instruye y autoriza a sus oficiales de préstamos para que analicen otros aspectos de la solicitud de la hipoteca.

Esto es bueno para los compradores de vivienda por primera vez porque los préstamos de la FHA permiten un pago inicial bajo de solo el 3.5%, lo que puede ayudar a un hogar con buenos ingresos pero ahorros menos que óptimos a pasar del alquiler a la propiedad de la vivienda.

Préstamos convencionales sin crédito

Si hablamos acerca de los sistemas de créditos convencionales, te advertimos wue son mucho menos flexibles que los programas de FHA. Pero lo que muchos prestatarios no saben es que Fannie Mae y Freddie Mac, las agencias que establecen las reglas para la mayoría de los préstamos convencionales, pueden estar dispuestas a aprobar a los prestatarios sin puntaje crediticio.

No obstante, debes tener en cuenta que deberás cumplir ciertos requisitos adicionales. Por ejemplo, es probable que deba hacer un pago inicial mayor: al menos un 5% o un 10% de pago inicial. La casa que está comprando tiene que ser una propiedad unifamiliar que usará como su residencia principal. También le advertimos que el monto máximo de su préstamo será de $726,200— Los límites de préstamo más altos de Fannie y Freddie en áreas de alto costo no se aplican.

Estos préstamos deben ser ‘suscritos manualmente’. Esto significa que la persona que hace la solicitud del préstamo, no podrá ser aprobado por el sistema computarizado que maneje su prestamista. Lo que esto significa para usted es que no todos los prestamistas otorgarán préstamos convencionales sin puntaje crediticio. Tendrás que buscar uno que lo haga.

Préstamos VA para prestatarios sin crédito

Los veteranos, los miembros del ejército y los cónyuges sobrevivientes deben verificar su elegibilidad para un préstamo VA , incluso sin puntaje crediticio o con un historial crediticio reducido. El Departamento de Asuntos de Veteranos afirma: “No existe un requisito mínimo de puntaje de crédito [para una hipoteca VA]. En cambio, VA requiere que un prestamista revise todo el perfil del préstamo”.

Préstamos USDA para prestatarios sin crédito

Los préstamos USDA sin pago inicial son dirigidos específicamente a compradores de bajos ingresos y moderados en «áreas rurales» designadas. Para aquellos que califican, las hipotecas del USDA son un camino ultra asequible hacia la propiedad de vivienda.

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, asegura que aquellas personas que busquen un préstamos pero que no cuentan con un historial crediticio pueden ser aprobados con pagos a tiempo para cosas como:

• Alquilar
• Utilidades
• Seguro
• cuidado de niños
• Matricula de colegio
• Servicios de internet o telefonía celular
• Arrendamiento de automóviles

De igual manera que los préstamos convencionales,  los préstamos USDA in historial crediticio, deberán ser suscritos de manera manual. Si un prestamista le niega por este motivo, intente nuevamente con otros prestamistas hasta que uno acepte su solicitud.

¿Qué prestamistas harán préstamos sin crédito?

Las compañías hipotecarias pueden establecer sus propios mínimos de crédito. Y muchos quieren ver un puntaje FICO tradicional y un informe crediticio saludable. No obstante, existen prestamistas wue aceptarán su solicitud sin la necesidad de tener un historial crediticio, pero tendrá que hacer una búsqueda más profunda para encontrar a este tipo de prestamistas. 

Los bancos locales, las cooperativas de crédito y los prestamistas hipotecarios especializados suelen ser más flexibles que los grandes bancos. Así que esos son un buen lugar para comenzar. También puede optar por comunicarse con un agente hipotecario, el cual, trabaja con varias empresas y sabrá qué prestamista estaría dispuesto a aceptar sus condiciones y su falta de historial crediticio. También lo pueden ayudar a conseguir Tasa hipotecarias favorables para la solvencia que maneje en el momento.

¿De dónde viene mi informe de crédito?

Un informe de crédito es un historial escrito de todas las cuentas de acreedores que pertenecen o han pertenecido a una persona durante su vida. Los informes de crédito recopilan la información que obtienen de las agencias de crédito, que son empresas a las que los acreedores informan regularmente sobre el historial de pago del prestatario. En el espacio hipotecario, hay tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion. Cada agencia recopila los datos que ayudan a determinar su puntaje crediticio.

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No intente generar crédito en el último momento

Usted puede caer bajo la presión de creer que es absolutamente necesario el tener un historial crediticio, y por esa razón usted pedirá una tarjeta de crédito, regalo incluso puede llegar a tomar un crédito antes de pedir una hipoteca, no cometa este error. A menos que esté a un año o más de comprar una casa, abrir nuevas líneas de crédito en realidad haría más daño que bien.

Las consultas de crédito (solicitudes de nuevas líneas de crédito) tienen un efecto negativo en su informe de crédito. Es posible que solo afecten su puntaje unos pocos puntos, pero varias consultas en el tiempo previo a su solicitud harán que el prestamista se detenga. Además, como mencionamos anteriormente,  el tener un historial crediticio decente lleva una buena cantidad de tiempo, el cual es posible que usted no tenga.

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¿Cuestan más las hipotecas sin crédito?

Si nos ponemos a comparar a una persona con un historial crediticio con más de 20 años de excelencia y que mantiene un puntaje bastante alto, al lado de una persona que no cuenta con ni gun tipo de historial, pues es bastante posible que la persona sin el historial deba pagar más por sus préstamos hipotecarios. 

Pero esto no significa que los préstamos deban tener un costo prohibitivo. Todavía podría convertirse en propietario de una vivienda con un pago mensual asequible y comenzar a acumular capital. Los costos adicionales de endeudamiento vienen en un par de formas diferentes:

• Tasas de interés más altas: los prestatarios con menos crédito generalmente pagan una tasa de interés más alta en comparación con los prestatarios con un historial crediticio largo y estable.
• Seguro hipotecario: esta póliza de seguro especial protege al prestamista en caso de que usted incumpla con el préstamo, pero el prestatario paga las primas.

¿Eres elegible para un préstamo hipotecario?

Si usted está listo para comprar una casa y quiere pedir una hipoteca,  no se desanime por no tener un historial crediticio. En este artículo ya le demostramos que hay muchos prestamistas dispuestos a aceptar su solicitud, algunos con mayores restricciones que otros, pero es bastante posible. Así que infórmese, investigue y demuestre que es capaz de asumir la responsabilidad de pagar una hipoteca y compre la casa que desee, no deje que un historial lo detenga.

Redacción Aldiaenmiami