Ser dueño de una casa es un sueño para muchos y un logro significativo en la vida. Sin embargo, navegar por el complejo proceso de adquirir una vivienda puede resultar abrumador. Antes de embarcarte en la aventura de la propiedad, es fundamental entender si calificas para ser dueño de una casa y qué factores influyen en la aprobación de una hipoteca. En este artículo, exploraremos los aspectos clave que debes considerar para saber si calificas para una casa, desde el puntaje de crédito hasta el valor y estado de la vivienda. También te ofreceremos consejos útiles para comparar precios entre diferentes prestamistas y asegurar el mejor trato en tu hipoteca. Prepárate para tomar decisiones informadas y acercarte a tu sueño de ser propietario con confianza.
5 factores que determinan si se le aprobará una hipoteca
Si considera que ahora es un buen momento para comprar una vivienda, lo más seguro es que necesite una hipoteca. Los préstamos hipotecarios pueden ser otorgados por diferentes instituciones, bien sea bancos, cooperativas de crédito, etc.
Sin embargo, adquirir un préstamo hipotecario no es tan fácil. Cualquier prestamista querrá asegurarse de que usted cumpla con algunos requisitos básicos antes de entregarle un financiamiento para comprar una vivienda.
Los requisitos a evaluar por cada prestamista pueden variar dependiendo de muchos factores. El tipo de hipoteca también influye al momento de aprobar o no su solicitud.
Por ejemplo, la Administración de Veteranos (VA) y la Administración Federal de Vivienda (FHA) garantizan préstamos para prestatarios elegibles. Esto quiere decir que el gobierno asegura el préstamo, por lo que un prestamista no enfrentará pérdidas financieras y estará más dispuesto a prestar a prestatarios riesgosos.
1: Puntaje de crédito
En primer lugar, debes evaluar tu situación financiera. Esto significa saber qué tan altos son tus ingresos y cuánto puedes pagar en una hipoteca. Si tienes un trabajo estable y un buen historial crediticio, entonces es probable que califiques para una hipoteca. Si no eres tan financieramente estable, es posible que debas ahorrar para poder asegurar una hipoteca.
Verificar su puntuación crediticia es una de las primeras cosas que evalúan la mayoría de los prestamistas antes de aprobar una solicitud de préstamo hipotecario. Cuanto más alto sea su puntaje, más posibilidades tendrá de recibir financiamiento.
Para los préstamos respaldados por el gobierno (préstamos de la FHA, préstamos USDA, VA loan), los requisitos de puntaje de crédito no son tan exigentes. Usted puede obtener un préstamo FHA con solo 500 puntos, y con un préstamo VA no hay ningún requisito de puntaje crediticio mínimo.
Sin embargo, para calificar a un préstamo hipotecario convencional, lo más probable es que necesites tener un puntaje de crédito alto, mínimo 620, aunque pagaría una tasa de interés más alta si su puntaje está por debajo de los 700.
Comprar una vivienda con un puntaje crediticio bajo significa que deberá pagar más por su hipoteca durante todo el tiempo que tenga el préstamo. Nuestra recomendación es que trate de aumentar su puntaje de crédito. Estos consejos te pueden ayudar:
- Paga la deuda
- Haz pagos a tiempo
- Evita solicitar un nuevo crédito en el tiempo previo a la obtención de su préstamo hipotecario.
2: Su relación deuda-ingresos
La relación deuda-ingreso para un préstamo hipotecario se refiere a la cantidad de deuda que una persona puede tomar en relación con su ingreso total. Esto se usa como una medida para determinar la capacidad de una persona de pagar un préstamo hipotecario.
Si los costos de la vivienda, el préstamo del automóvil y los pagos del préstamo sumaron $1500 al mes y usted tuvo un ingreso mensual de $5000, su relación deuda-ingreso sería de $1500/$5000, o el 30 %.
La relación ideal es generalmente una relación deuda-ingreso de no más del 36%. Esto significa que una persona no debería tener más del 36% de sus ingresos totales comprometidos con sus deudas. Esto incluye todas las deudas, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos de automóvil, préstamos hipotecarios y otros préstamos.
Para calificar para una hipoteca convencional, su relación deuda-ingresos generalmente tiene un tope máximo de alrededor del 43%, aunque hay algunas excepciones. Algunos prestamistas suelen ser más flexibles al permitirle pedir prestado un poco más.
3: Su pago inicial
Para calificar para una hipoteca, el comprador debe tener un buen historial de crédito, un ingreso suficiente para cubrir los pagos mensuales y un pago inicial adecuado. El pago inicial generalmente se considera adecuado si representa al menos el 3% del precio de la propiedad. El dinero para el pago inicial puede provenir de ahorros, herencias, regalos, programas de asistencia financiera gubernamental o una combinación de estos.
Idealmente, pondrá el 20% del costo de su casa cuando compre una casa y pedirá prestado el 80%. Sin embargo, muchas personas ponen mucho menos. La mayoría de los prestamistas convencionales exigen un pago inicial mínimo del 5 %, pero algunos le permiten hacer un pago inicial de tan solo el 3 % si es un prestatario altamente calificado.
Los préstamos de la FHA están disponibles con un pago inicial bajo (3,5%), solo si su puntuación crediticia es de al menos 580. Por su parte, los préstamos VA no requieren ningún pago inicial, a menos que la casa valga menos que el precio que está pagando por ella.
4; Su historial laboral
Un historial laboral satisfactorio es una parte importante de la calificación de una hipoteca. Los prestamistas quieren asegurarse de que un prestatario es una persona confiable capaz de pagar el préstamo.
Si un prestatario cambia de trabajo con frecuencia, los prestamistas pueden considerarlo un riesgo y no otorgar el préstamo. Los prestamistas valorarán la estabilidad laboral, la antigüedad en el trabajo, el tipo de trabajo y el ingreso del prestatario.
El prestamista también verificará el historial de empleo del prestatario para asegurarse de que la información proporcionada por el prestatario sea verdadera y actual. Si un prestatario tiene un historial laboral satisfactorio, el prestamista estará más dispuesto a otorgar el préstamo.
5.- El valor y la condición de la casa
Finalmente, las entidades financieras quieren asegurarse de que la casa que estás comprando se encuentra en buen estado y vale lo que estás pagando por ella. Por lo general, se requiere tanto una inspección como una tasación de la vivienda para garantizar que la entidad financiera no te esté otorgando dinero para un mal negocio inmobiliario.
Si la inspección de la vivienda revela problemas importantes, es posible que sea necesario solucionarlos antes de que se pueda cerrar el préstamo. Además, el valor tasado de la casa determina cuánto te permitirá la entidad financiera pedir prestado.
Si deseas pagar $150,000 por una casa que solo tiene una tasación de $100,000, la entidad financiera no te prestará dinero basándose en el monto total. Te prestarán un porcentaje del valor tasado de $100,000, y deberás aportar no solo el pago inicial, sino también los $50,000 adicionales que acordaste pagar.
Si una casa tiene una tasación inferior a la oferta que hiciste por ella, generalmente querrás negociar el precio a la baja o retirarte de la transacción, ya que no hay razón para pagar de más por un inmueble. El contrato de compra debe incluir una cláusula que especifique que puedes retirarte de la transacción sin penalización si no puedes obtener financiamiento.
Compare precios entre diferentes prestamistas
Busca entre varias entidades financieras. Aunque todos los que ofrecen hipotecas tienen en cuenta estos factores, cada prestamista cuenta con diferentes criterios para determinar quién puede calificar para un financiamiento.
Asegúrate de explorar todas tus opciones en cuanto a los distintos tipos de préstamos y de comparar entre las diferentes entidades que ofrecen hipotecas. De esta manera, podrás encontrar un crédito para el cual seas elegible y obtener la tasa más favorable posible según tu situación financiera.
Redaccion aldiaenmiami.com
