En un entorno de tasas de interés volátiles, puede parecer difícil obtener una hipoteca razonable, pero hay formas de prepararse y asegurarse de obtener la mejor tasa posible. Aquí presentamos algunos consejos prácticos para asegurar la mejor tasa hipotecaria asequible y adecuada a tu situación financiera y de vida.
Descubre cómo ahorrar miles de dólares en tu préstamo hipotecario con estos consejos prácticos para asegurar la mejor tasa hipotecaria
Comprar una casa es uno de los mayores compromisos financieros que se pueden hacer en la vida, y obtener la mejor tasa hipotecaria posible puede marcar una gran diferencia en los pagos mensuales y la cantidad total que se pagará a lo largo del plazo del préstamo.
Ver también: Mejores bancos para hipotecas (Marzo 2023)
Es importante elegir el momento adecuado para comprar una casa y solicitar un préstamo, de acuerdo a su situación financiera y de vida. Sin embargo, existen maneras de prepararse para obtener la mejor tasa hipotecaria posible, incluso en un entorno de tasas altas.
La tasa de interés de su hipoteca tiene un gran impacto tanto en su pago mensual como en la cantidad total que pagará durante el plazo de su préstamo, por lo que incluso las diferencias menores pueden acumularse significativamente. Por ejemplo, al elegir una tasa de interés del 6,5% en lugar de una tasa del 6,75% en un préstamo a 30 años, podría ahorrar US$ 7,500 por cada US$ 100,000 prestados.
Para obtener la mejor tasa de interés posible en tu hipoteca, es importante prepararse y planificar con anticipación. Según Josh Moffitt, presidente de Silverton Mortgage en Atlanta, existen tres factores clave que afectan tu capacidad para obtener una tasa baja: tu puntaje crediticio, tus ingresos y tus activos.
Siguiendo estos pasos, estarás mejor preparado para aprobar la solicitud de préstamo y asegurarte de obtener la mejor tasa de interés posible en tu hipoteca.
1. Mejore su puntaje de crédito
Si buscas cómo obtener una tasa de interés hipotecaria más baja, mejorar tu puntaje crediticio es un excelente primer paso. Aunque tener un puntaje de crédito bajo no significa que no puedas obtener un préstamo hipotecario, puede afectar los términos del préstamo y, por lo tanto, la tasa de interés que recibirás.
Según Valerie Saunders, vicepresidenta de la Asociación Nacional de Agentes Hipotecarios (NAMB), un puntaje de crédito es un factor importante en la determinación del riesgo y la capacidad de pago del prestatario. Para obtener un préstamo hipotecario convencional, generalmente se requiere un puntaje mínimo de 620, pero las mejores tasas de interés se ofrecen a aquellos con puntajes más altos, generalmente 740 o más.
En general, cuanto mayor sea tu puntaje crediticio, más confianza tendrán los prestamistas en tu capacidad para pagar a tiempo y, por lo tanto, ofrecerán una tasa de interés más baja. Entonces, mejorar tu puntaje crediticio puede ayudarte a asegurarte de obtener la mejor tasa de interés posible en tu hipoteca.
Hay varias acciones que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito y asegurarse de obtener la mejor tasa hipotecaria posible. Una de las cosas más importantes es pagar sus cuentas a tiempo y tratar de pagar o eliminar los saldos de sus tarjetas de crédito. Si necesita mantener un saldo, asegúrese de que no supere el 20% o 30% de su límite de crédito disponible.
2. Construir un registro de empleo estable
Los prestamistas buscan a prestatarios que tengan un empleo estable y una fuente de ingresos confiable para poder aprobar una hipoteca. Si puede demostrar al menos dos años de empleo estable e ingresos consistentes, tendrá más posibilidades de ser aprobado para una hipoteca. Es importante que pueda proporcionar talones de pago y formularios W-2 para los últimos dos años, y si recibe bonos o comisiones, también deberá presentar pruebas de esos ingresos adicionales.
Si trabaja por cuenta propia o tiene varios trabajos de medio tiempo, es posible que deba proporcionar registros comerciales, como declaraciones de pérdidas y ganancias, además de declaraciones de impuestos para respaldar su solicitud de hipoteca.
3. Ahorra para el pago inicial
Aumentar la cantidad de dinero que se invierte puede ser beneficioso para obtener una tasa hipotecaria más baja, especialmente si cuenta con suficientes recursos financieros líquidos para financiar un pago inicial equivalente al 20% del valor de la propiedad. Aunque algunos prestamistas pueden aceptar pagos iniciales menores al 20%, hacerlo implica la necesidad de adquirir un seguro hipotecario privado, el cual puede variar entre el 0,05% y el 1% o más del monto original del préstamo de manera anual.
- Puedes leer mas en cuanto es el down payment de una casa
4. Comprenda su relación deuda-ingreso
La relación entre su deuda e ingresos (DTI) mide la cantidad de dinero que debe comparado con la cantidad que gana. En concreto, se compara el total de los pagos mensuales de su deuda con su ingreso bruto mensual.
En general, una relación DTI más baja es más atractiva para los prestamistas. Esto significa que puede pagar un nuevo préstamo sin estirar su presupuesto. Por otro lado, cuanto más alta sea su DTI, más difícil será pagar sus deudas, ya que destinará más de sus ingresos a los pagos de préstamos.
En general, una regla común entre los prestamistas es evitar las hipotecas que requieren un pago superior al 28% de su ingreso bruto mensual. Además, su DTI general debe permanecer por debajo del 36%.
Para los préstamos convencionales, el DTI máximo es del 45% y para los préstamos de la FHA es del 43%. Sin embargo, en algunos casos, puede haber excepciones si cumple con ciertos requisitos, como tener ahorros significativos.
5. Considere otros tipos y términos de préstamos hipotecarios
Si piensa que ha encontrado su hogar a largo plazo y tiene un flujo de efectivo estable, es recomendable considerar una hipoteca de tasa fija a 15 años en lugar de la hipoteca tradicional de tasa fija a 30 años. Aunque pagará más cada mes, se beneficiará al pagar su hogar más rápido y ahorrar en intereses debido a que las tasas de interés de las hipotecas a 15 años son más bajas que otras opciones de hipotecas. También puede optar por un plazo de 15 años si está refinanciando su hipoteca actual.
Por otro lado, aunque las tasas de interés son altas, podría considerar una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Estos préstamos ofrecen una tasa fija durante los primeros años de la hipoteca, lo que suele ser más bajo que una hipoteca de tasa fija. Después de este período, la tasa cambia de forma ajustable, lo que significa que su tasa podría subir o bajar durante el resto del plazo. Si las tasas bajan, siempre puede refinanciar un préstamo ARM en una hipoteca de tasa fija.
Finalmente, podría explorar si califica para préstamos patrocinados por el gobierno, como préstamos de la FHA, préstamos VA y préstamos del USDA.
- Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y son populares entre los compradores de vivienda por primera vez debido a que los requisitos de puntaje de crédito y pago inicial son más bajos que los de los préstamos convencionales.
- Los préstamos VA, garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., no requieren un pago inicial en la mayoría de los casos, pero es posible que su prestamista lo exija si tiene un puntaje crediticio bajo.
- Los préstamos del USDA, creados por el Departamento de Agricultura de EE. UU., están diseñados para ayudar a personas de ingresos bajos y moderados en áreas rurales a comprar una casa. No se requiere un pago inicial, pero su hogar debe estar en un área elegible y sus ingresos no pueden exceder cierta cantidad según su ubicación y tamaño de hogar.
6. Compara ofertas de múltiples prestamistas hipotecarios
Si está buscando la mejor tasa hipotecaria, ya sea para una compra de vivienda o para refinanciar su préstamo existente, es importante hacer la investigación necesaria para asegurarse de obtener la mejor opción para su situación financiera. No se conforme con la primera oferta que le hagan; vale la pena hacer algunas comparaciones.
Un estudio ha demostrado que los prestatarios pueden ahorrar en promedio US$ 1,435 al obtener una sola cotización de tasa adicional y hasta US$ 3,000 en promedio al obtener cinco. Por lo tanto, consulte con su propio banco o cooperativa de crédito, pero también explore opciones en línea y hable con varios prestamistas en persona.
7. Fija tu tasa hipotecaria
Es importante tener en cuenta que el proceso de cierre de una hipoteca puede llevar varias semanas, durante las cuales las tasas de interés pueden fluctuar. Por lo tanto, después de firmar el contrato de compra de la vivienda y haber asegurado su préstamo, es recomendable que solicite a su prestamista que bloquee su tasa de interés.
Redacción por Aldiaemiami
