¿Estas buscando «Cómo arreglar mi crédito yo mismo»?. En este articulo te daremos todo los que necesitas para lograr ese objetivo.
Mejorar su historial crediticio puede tener un impacto significativo en su capacidad para obtener una hipoteca, obtener tasas de interés más bajas y disfrutar de términos más favorables en préstamos y tarjetas de crédito. Sin embargo, los problemas crediticios, incluyendo errores en sus informes, pueden obstaculizar su camino hacia una mejor situación financiera. Si se pregunta cómo reparar su crédito y hacerlo más atractivo para los prestamistas, ha llegado al lugar correcto.
Este artículo le proporcionará todas las opciones disponibles para solucionar sus problemas de crédito, incluyendo formas de mejorar su puntaje crediticio y eliminar errores y elementos negativos específicos de sus informes crediticios. A continuación, encontrará 11 pasos que puede seguir para remediar una mala situación crediticia.
1. Obtenga sus informes de crédito
Revisar regularmente sus informes crediticios es una parte crucial para corregir su historial crediticio, ya que implica detectar y corregir errores y omisiones. Esta práctica es fundamental para garantizar que sus informes sean precisos y que no exista ninguna actividad fraudulenta.
Cómo obtener un informe de crédito gratuito
Para comenzar, es fundamental obtener un informe de crédito para identificar qué aspectos específicos necesita reparar. Según la ley, tiene derecho a recibir un informe de crédito gratuito una vez al año de cada una de las tres principales agencias de crédito si lo solicita. Esto significa que, si los espacia adecuadamente, puede obtener un informe de crédito gratuito aproximadamente cada cuatro meses.
Sin embargo, debido a la pandemia de COVID-19, se ha implementado una medida especial. Actualmente, hasta diciembre de 2023, es posible obtener informes de crédito gratuitos semanalmente.
Solicite el suyo a través del Servicio de Solicitud de Informe Crediticio Anual en línea , por teléfono al 1-877-322-8228 o enviando por correo el Formulario de Solicitud de Informe Crediticio Anual a:
2. Revise sus informes de crédito para ver si hay errores
Cada vez que abra uno de sus informes de crédito, debe revisarlo detenidamente para detectar errores. Un estudio de Consumer Reports encontró que más de un tercio de sus voluntarios encontraron al menos un error en sus informes de crédito. En muchos casos, estos errores pueden ser significativos y pueden dificultar que una persona obtenga crédito con términos favorables o que obtenga crédito en absoluto.
El manejo responsable de su crédito lo ayudará a lograr un mejor puntaje de crédito, pero realmente arreglar el mal crédito requiere que se concentre en la fuente del problema.
Al revisar su informe de crédito en busca de errores, asegúrese de buscar:
- Información personal incorrecta (p. ej., faltas de ortografía, direcciones incorrectas)
- Cuentas que no te pertenecen
- Cuentas faltantes que deberían estar incluidas en su informe
- Registros públicos incorrectos (p. ej., quiebras, ejecuciones hipotecarias)
- Cuentas que no son precisas (por ejemplo, dicen que están abiertas cuando en realidad están cerradas)
- Cuentas enumeradas como «cerradas por el otorgante» (lo que significa que el prestamista le cerró la cuenta)
- Cuentas duplicadas
- Errores de gestión de datos
- Delincuencias o marcas despectivas
- Actividad fraudulenta
- Consultas incorrectas
Cualquier error mencionado previamente puede tener un impacto en su historial crediticio y en la decisión de un prestamista de aprobar o no su solicitud de préstamo. Si encuentra un error en su informe de crédito, también es importante verificar si el mismo error aparece en los informes generados por las otras dos principales agencias de crédito.
Al disputar o corregir cualquier error identificado, muchas personas han experimentado una mejora en su situación crediticia en un período de tiempo relativamente corto. Es fundamental tomar medidas activas para gestionar su crédito y corregir errores, ya que esto puede conducir a resultados más favorables en comparación con simplemente esperar a que su crédito mejore por sí solo.
3. Disputa errores en tus informes
Una vez que haya detectado errores en alguno de sus informes crediticios, es el momento de impugnarlos. Afortunadamente, las agencias crediticias están legalmente obligadas a investigar y resolver estos errores. Puede solicitar una corrección en línea, por correo postal o por teléfono, según su preferencia.
Es importante informar los errores directamente a la agencia de crédito correspondiente donde haya obtenido su informe. En el proceso de impugnación, deberá proporcionar documentación válida, como pruebas de identidad, detalles sobre la información inexacta, injusta o sin fundamento y cualquier evidencia que demuestre que el error es falso, como documentos legales o estados de cuenta de tarjetas de crédito cerradas.
Presente su disputa gratis con:
Disputas de Experian
- Proceso en línea
- Por teléfono: 800-916-8800
- Por correo:
Disputas de Equifax
- Proceso en línea
- Por teléfono: 866-349-5191
- Por correo:
Disputas de TransUnion
- Proceso en línea
- Por teléfono: 800-916-8800
- Por correo:
Además, es importante contactar al prestamista o acreedor que emitió la cuenta en cuestión para informarles sobre la disputa y la inexactitud identificada. En muchos casos, el prestamista puede corregir la información de manera oportuna, lo que a su vez debería reflejarse en la actualización de sus informes crediticios con las tres principales agencias de crédito.
Esperar una respuesta a su disputa generalmente toma de 30 a 45 días en la mayoría de los casos. Durante este tiempo, el prestamista revisará la información proporcionada, realizará las correcciones necesarias y notificará a las agencias de crédito sobre los cambios realizados
4. Pagar cuentas atrasadas o vencidas
Además de reportar los errores en su informe de crédito, es crucial enfocarse en pagar los saldos vencidos en sus cuentas. Las agencias de crédito no consideran un pago como atrasado hasta que han pasado 30 días desde la fecha de vencimiento.
Sin embargo, una vez que un pago ha superado los 30 días de atraso, los acreedores y prestamistas tienen la capacidad de informar dicha cuenta a las agencias de crédito, lo que puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio y solvencia durante un período de hasta siete años. Por lo general, cuanto más tiempo tarde en realizar un pago atrasado, peores serán las consecuencias para su historial crediticio.
Si ya es demasiado tarde para evitar que se registre un pago atrasado en su informe de crédito, existen formas de eliminar o mitigar el impacto de un pago atrasado o de un elemento negativo después de que se haya reportado. Es importante explorar estas opciones para intentar mejorar su historial crediticio y recuperar su solvencia financiera.
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¿Cuándo se involucran las agencias de cobro?
Si una cuenta tiene un saldo vencido que ha excedido los 30 días, es posible que su acreedor decida transferir su cuenta a un departamento o agencia de cobranza con el objetivo de recuperar los fondos directamente de usted. Cuando esto sucede, es común que la cuenta sea registrada en su informe de crédito, lo cual puede tener un impacto significativo y negativo en su puntaje crediticio.
Las agencias de cobranza se dedican a recuperar los montos adeudados en cuentas de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos automotrices e hipotecas. Por lo general, las entradas de colecciones permanecen en su informe crediticio durante un período de siete años. Sin embargo, si la información relacionada con la colección es incorrecta, al igual que con cualquier otro error, usted tiene el derecho de presentar una disputa y buscar su corrección.
¿Qué es una cancelación?
Cuando los pagos acumulan un retraso de 180 días, es decir, seis meses, su cuenta se considera «cancelada», lo que implica que ya no podrá realizar pagos mínimos regulares. En este punto, su acreedor registra la deuda como una pérdida en sus registros y es posible que le cobren recargos adicionales por cada mes que transcurra.
La cancelación de una cuenta tiene un impacto significativo en su solvencia. Es probable que su prestamista aumente la tasa de interés al nivel de penalización, que suele ser la más alta disponible. Además, es posible que su cuenta sea asignada a una agencia de cobro. Si no puede pagar la totalidad del monto adeudado, es importante que dialogue con su prestamista sobre las opciones de pago disponibles.
Si una cuenta llega al estado de cancelación, esta marca negativa generalmente permanecerá en su informe crediticio durante un período de siete años.
¿Qué es un pago por eliminación?
Un acuerdo de «pago por eliminación» es un acuerdo negociado entre un consumidor y una agencia de cobranza con el objetivo de eliminar una cuenta de cobranza del informe crediticio del consumidor. Este acuerdo se alcanza cuando el consumidor se compromete a pagar la cantidad total adeudada o una cantidad acordada, y a cambio, la agencia de cobranza acepta eliminar la cuenta de cobranza del informe crediticio.
Para iniciar este proceso, puede redactar una carta de «pago por eliminación» dirigida a su acreedor, solicitando que eliminen la cuenta cancelada de su informe crediticio a cambio de realizar el pago del saldo vencido. Esta carta debe incluir los detalles del acuerdo propuesto, como el monto a pagar y el plazo establecido.
5. Aumenta tus límites de crédito
Cada prestatario que posee una tarjeta de crédito tiene asignado un límite de crédito, que representa la cantidad máxima que puede gastar antes de tener que saldar el saldo. El límite de crédito varía según la tarjeta de crédito y la solvencia del titular, pudiendo oscilar desde unos pocos cientos de dólares hasta varios miles de dólares.
Solicitar un aumento en el límite de crédito a su acreedor y obtener la aprobación puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito, ya que afecta su índice de utilización de crédito.
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6. Mantenga baja la utilización de su crédito
También es importante tener en cuenta su índice de utilización de crédito, el cual se refiere a la cantidad que adeuda en todas sus cuentas en comparación con el total de crédito disponible. Por ejemplo, si tiene una deuda de $5,000 en todas sus tarjetas de crédito y cuenta con un crédito total disponible de $20,000, su índice de utilización de crédito sería del 25 por ciento (5,000/20,000). Los expertos suelen recomendar mantener un umbral de utilización de crédito del 30 por ciento o menos, siendo mejor aún si se encuentra más bajo que eso.
Conforme aumenta su índice de utilización de crédito, puede comenzar a tener un impacto negativo en su solvencia. Sin embargo, al incrementar sus límites de crédito (sin aumentar sus saldos adeudados), es probable que su índice de utilización de crédito disminuya, lo cual es favorable para su perfil crediticio.
7. Pague primero las cuentas de crédito nuevas con intereses altos
Cuando se enfrenta a varios saldos por pagar, existen dos enfoques principales que puede seguir. Uno de ellos es pagar primero la cuenta que tenga la tasa de interés más alta, por ejemplo, liquidar un saldo en una tarjeta con una tasa de interés anual del 14.5 por ciento antes de abordar un saldo con una tasa del 7 por ciento.
Por otro lado, puede optar por liquidar primero la cuenta con el saldo más bajo, de manera que dicho saldo ya no genere intereses. Por ejemplo, si tiene una nueva tarjeta de crédito con un saldo de solo $400, podría resultar ventajoso pagar esa cantidad en su totalidad para evitar que se acumulen intereses continuos en dicha cuenta. Al liquidar una cuenta con un pago único, también se reduce la carga de tener que preocuparse por una cuenta adicional. Por supuesto, es importante seguir realizando al menos los pagos mínimos en sus otras cuentas.
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8. Diversifique su combinación crediticia
Tener una variedad de tipos de crédito puede contribuir a mejorar su puntaje crediticio. Una combinación diversa podría implicar manejar simultáneamente un préstamo automotriz, una tarjeta de crédito y una hipoteca. Sin embargo, es importante asegurarse de tener la capacidad de realizar los pagos a tiempo antes de abrir nuevas cuentas o solicitar préstamos adicionales.
9. Mejore el historial crediticio dejando abiertas las cuentas antiguas
No olvide que la longitud de su historial crediticio es un factor importante. Por lo general, las cuentas que han estado abiertas durante más tiempo y tienen un historial de pagos positivo son beneficiosas para su crédito. Al tomar decisiones sobre qué cuentas mantener abiertas y cuáles cerrar, es importante tener en cuenta este aspecto.
La duración promedio de todas sus cuentas abiertas se denomina antigüedad crediticia general. Cuanto más tiempo lleve su historial de crédito, mejor será para su puntaje crediticio. Por lo tanto, es recomendable valorar la edad de sus cuentas y considerar mantener abiertas aquellas que han estado en buen estado y han contribuido a su historial crediticio a lo largo del tiempo.
10. Piénsalo dos veces antes de sacar un crédito
Cuando solicita crédito, como un préstamo o una nueva tarjeta de crédito, es común que los acreedores realicen una verificación exhaustiva de su historial crediticio, también conocida como investigación crediticia.
Es importante tener en cuenta que un exceso de consultas duras en un período corto, como en unos pocos meses, puede dar la impresión de que representa un mayor riesgo para los acreedores y tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Por lo tanto, es recomendable considerar la frecuencia con la que realiza solicitudes de crédito y ser consciente de cómo esto puede influir en su historial.
Pero tenga en cuenta que varias verificaciones de crédito para el mismo tipo de préstamo, específicamente préstamos hipotecarios, para automóviles o para estudiantes, agrupadas en un período de tiempo corto (como 14 a 45 días ) a menudo se cuentan como una sola consulta, por lo que su crédito no verse significativamente perjudicado siempre que tome su decisión dentro de un par de semanas.
11. Pague los saldos a tiempo
Cumplir con los pagos de su deuda es un aspecto fundamental para mejorar su historial crediticio. Al realizar los pagos de manera puntual, está demostrando a sus actuales acreedores y a posibles prestamistas que es un prestatario responsable. Ya sea el pago de su tarjeta de crédito o una factura de servicios públicos, es importante asegurarse de realizar los pagos a tiempo.
Cómo arreglar su crédito: preguntas frecuentes
A continuación, respondemos algunas preguntas frecuentes sobre cómo arreglar su crédito para ayudarlo a comenzar.
¿Qué es la reparación de crédito?
La reparación de crédito implica implementar muchos de los consejos mencionados anteriormente, como revisar los informes de crédito, identificar errores y presentar disputas ante las agencias de crédito o los acreedores.
El proceso de presentar y dar seguimiento a las disputas puede ser laborioso y requiere paciencia. Algunas personas que buscan solucionar su mal crédito optan por contratar los servicios de una empresa especializada en reparación de crédito para delegar esta tarea y aliviar la carga de tener que hacerlo por sí mismos.
¿Puedo pagarle a alguien para que arregle mi crédito?
Puede optar por emplear los servicios de una compañía especializada en reparación de crédito para que lo asista en la disputa de elementos negativos que están afectando su puntaje crediticio y abordar otros problemas relacionados con el crédito.
Es importante tener en cuenta que las compañías de reparación de crédito no pueden solucionar de forma instantánea su historial crediticio ni garantizar la eliminación de elementos precisamente informados. Es recomendable ser cauteloso con aquellas compañías que prometen una rápida solución para arreglar el mal crédito y hacen alarde de resultados exagerados.
¿Cuánto tiempo tomará arreglar mi crédito?
Normalmente, puede llevar varios meses para que se elimine un elemento incorrecto de su informe de crédito después de presentar una disputa. Sin embargo, el tiempo necesario para reparar su crédito puede variar considerablemente según su historial crediticio individual y las acciones que tome en el futuro.
¿Cómo puedo arreglar mi crédito de manera más eficiente?
Además de seguir los pasos mencionados anteriormente, es posible que desee considerar la opción de colaborar con una empresa de reparación de crédito que pueda identificar y disputar errores o elementos negativos inexactos o cuestionables en su nombre. Este enfoque puede resultar más eficiente, ya que reparar el crédito puede ser una tarea que requiere mucho tiempo.
Si desea mejorar su crédito, lo cual eventualmente resultará en la aprobación de préstamos más grandes con mejores condiciones, es recomendable buscar la orientación de un profesional. Con la ayuda adecuada, puede trabajar hacia la mejora de su situación financiera y alcanzar sus objetivos crediticios.
Redacción Aldiaenmiami
