El propósito del seguro de vida es aliviar la carga económica de los seres queridos cuando ocurre lo inevitable. Sin embargo, cada póliza de seguro de vida es única. Ya sea que desee garantizar que su cónyuge pueda seguir afrontando los gastos en caso de su fallecimiento repentino o simplemente desea cubrir los costos de su propio funeral, el tipo de seguro de vida más adecuado dependerá de sus necesidades y recursos económicos.
Obtenga más información sobre los diferentes tipos de seguro de vida para determinar cuál podría ser el adecuado para usted:
Seguro de término de vida
Ideal para: la mayoría de las personas. El seguro de vida a término es una póliza simple y de bajo costo, y su objetivo principal es reemplazar sus ingresos cuando fallezca.
Cómo funciona: El seguro de vida a término se comercializa generalmente en periodos de uno, cinco, 10, 15, 20, 25 o 30 años. Los montos de cobertura varían según la póliza, pudiendo alcanzar cifras millonarias. La mayoría de las personas adquiere un seguro de vida a término por un plazo lo suficientemente largo como para cubrir sus años más productivos de trabajo. De esta manera, si fallecen prematuramente, pueden ayudar a su cónyuge u otros beneficiarios a cubrir necesidades financieras a corto plazo, como el pago de una hipoteca o la educación universitaria de sus hijos.
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Pros: a menudo es el seguro de vida más barato y es suficiente para la mayoría de las personas.
- Contras: si sobrevive su póliza, sus beneficiarios no recibirán un pago.
- Duración de la cobertura: típicamente 10, 20 o 30 años.
- ¿Genera valor en efectivo?: No
- Beneficio de muerte: Fijado
Seguro de vida entera
Mejor para: Aquellos que desean una póliza permanente sencilla y pueden pagar las primas más altas.
Cómo funciona: El seguro de vida entera tiene una duración que abarca toda la vida del asegurado, siempre y cuando se mantengan al día los pagos de las primas. Es comparable a un seguro de vida de «establezca y olvídese». En general, las primas se mantienen constantes, se garantiza un rendimiento sobre el valor en efectivo de la póliza y el monto del beneficio por fallecimiento no varía.
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Pros: por lo general, lo cubre durante toda su vida, genera valor en efectivo y es relativamente simple en comparación con otras opciones de seguro de vida permanente.
- Contras: por lo general, es más costoso que el seguro de vida a término, por lo que si está buscando un seguro de vida asequible , es posible que desee explorar otras opciones.
- Duración de la cobertura: Toda la vida
- ¿Genera valor en efectivo?: Sí
- Beneficio de muerte: Fijado
Seguro de vida universal
Ideal para: personas que desean un seguro de vida permanente que pueda adaptarse a necesidades futuras.
Cómo funciona: Algunas pólizas de seguro se clasifican dentro del seguro de vida universal. Sin embargo, en general, este tipo de cobertura le brinda la flexibilidad de ajustar sus primas dentro de ciertos límites y cuenta con un componente de valor en efectivo que crece en función de las tasas de interés del mercado. A medida que pasa el tiempo, las primas suelen aumentar, lo que requiere que usted aumente sus pagos o utilice parte de su cuenta de valor en efectivo o beneficio por fallecimiento para cubrir los costos en aumento. El seguro de vida universal se distingue del seguro de vida universal indexado, ya que en estas pólizas, el crecimiento del valor en efectivo está vinculado a un índice de acciones o bonos, como el S&P 500.
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Pros: por lo general, es menos costoso que el seguro de vida entera y puede adaptarse a sus necesidades a medida que cambia la vida.
- Desventajas: El beneficio por fallecimiento y el crecimiento del valor en efectivo no están garantizados.
- Duración de la cobertura: Toda la vida
- ¿Genera valor en efectivo?: Sí
- Beneficio de muerte: Flexible
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Seguro de vida universal
Ideal para: personas que desean un seguro de vida permanente que pueda adaptarse a necesidades futuras.
Cómo funciona: Algunas pólizas se incluyen dentro del seguro de vida universal. Sin embargo, en términos generales, este tipo de cobertura le brinda la opción de ajustar sus primas dentro de ciertos límites y cuenta con un componente de valor en efectivo que crece en función de las tasas de interés del mercado. A medida que pasa el tiempo, es común que las primas aumenten, lo que implica que debe incrementar sus pagos o utilizar parte de su cuenta de valor en efectivo o beneficio por fallecimiento para cubrir los crecientes costos. Es importante destacar que el seguro de vida universal difiere del seguro de vida universal indexado, ya que en este último el crecimiento del valor en efectivo está vinculado a un índice de acciones o bonos, como el S&P 500.
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Pros: por lo general, es menos costoso que el seguro de vida entera y puede adaptarse a sus necesidades a medida que cambia la vida.
- Desventajas: El beneficio por fallecimiento y el crecimiento del valor en efectivo no están garantizados.
- Duración de la cobertura: Toda la vida
- ¿Genera valor en efectivo?: Sí
- Beneficio de muerte: Flexible
Seguro de vida variable
Mejor para: Aquellos con una mayor tolerancia al riesgo que desean un mayor control sobre sus inversiones de valor en efectivo.
Cómo funciona: Este tipo de seguro de vida con valor en efectivo se encuentra asociado a cuentas de inversión, como bonos y fondos mutuos. Las primas del seguro de vida variable suelen ser fijas y el beneficio por fallecimiento está garantizado, sin importar cómo se comporte el mercado. Si está evaluando este tipo de póliza, es recomendable buscar la asesoría de un planificador financiero que cobre honorarios (y no comisiones basadas en la venta de productos), quien podrá ayudarlo a elegir la opción más adecuada para usted.
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Pros: existe la posibilidad de ganancias considerables si sus opciones de inversión funcionan bien.
- Contras: requiere que sea práctico en la administración de su póliza porque el valor en efectivo puede cambiar diariamente según el mercado.
- Duración de la cobertura: Toda la vida
- ¿Genera valor en efectivo?: Sí
- Beneficio de muerte: Flexible
Seguro de entierro
Ideal para: personas que desean cubrir su propio funeral, entierro y otros gastos al final de la vida.
Cómo funciona: El seguro de entierro, también conocido como seguro de gastos finales, es una póliza de seguro de vida entera de menor cuantía diseñada para asistir a su familia en el pago de su funeral, entierro y otros gastos relacionados después de su fallecimiento, incluyendo facturas médicas pendientes. El beneficio por fallecimiento está garantizado y típicamente varía entre $5,000 y $25,000.
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Pros: Por lo general, no se requiere un examen médico, lo que lo hace más accesible para las personas mayores con condiciones de salud preexistentes.
- Desventajas: la cobertura tiene un límite de montos bajos. Si muere dentro de los dos o tres años posteriores a la contratación de su póliza, es posible que su aseguradora no pague el beneficio por fallecimiento completo.
- Duración de la cobertura: Toda la vida
- ¿Genera valor en efectivo?: Sí
- Beneficio de muerte: Fijado
Otros tipos de seguros de vida
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Frecuentemente, los empleadores brindan un seguro de vida grupal como parte de los beneficios laborales que ofrecen. Las primas se determinan en función del grupo en su conjunto en lugar de individualmente. Por lo general, los empleadores proporcionan una cobertura básica sin costo adicional, y se brinda la opción de adquirir un seguro de vida complementario si se necesita una cobertura adicional.
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El seguro de vida hipotecario cubre el saldo actual de su hipoteca y le paga al prestamista, no a su familia, si fallece.
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El seguro de vida de crédito está diseñado para cubrir el saldo de un préstamo específico, como un préstamo hipotecario. Es posible que su entidad bancaria le ofrezca adquirir una póliza de seguro de vida de crédito al solicitar un préstamo. En caso de fallecimiento, la póliza pagará al prestamista y no a su familia.
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El seguro de muerte accidental y desmembramiento brinda cobertura en caso de fallecimiento por accidente, como un accidente automovilístico. Además, este tipo de seguro también cubre la pérdida de extremidades, así como la pérdida de la vista o audición. Sin embargo, generalmente solo está disponible a través del lugar de trabajo.
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El seguro de vida conjunto asegura dos vidas, generalmente las de los cónyuges, bajo una póliza:
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Primero en morir: paga después de que muere el primer titular de la póliza. La póliza expiraría entonces; no continúa cubriendo a la segunda persona. Estas pólizas son extremadamente raras porque la demanda de ellas es baja.
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Segundo en fallecer: Paga después de que fallecen ambos asegurados. Estas pólizas se pueden usar para cubrir los impuestos sobre el patrimonio o el cuidado de un dependiente después de la muerte de ambos asegurados.
Redacción Aldiaenmiami
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