Ventajas y Desventajas del plan 401k

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Ventajas y Desventajas del plan 401k

El plan 401k es una opción popular para ahorrar dinero para la jubilación en los Estados Unidos. Permite a los empleados contribuir con una parte de sus ingresos antes de impuestos, lo que significa que pagan impuestos sobre el dinero en el momento en que lo retiran durante la jubilación. Aunque el plan 401k tiene varias ventajas, como el desarrollo del hábito de ahorrar y los incentivos financieros de los empleadores, también tiene algunas desventajas que deben ser consideradas cuidadosamente antes de invertir en él. En este artículo, exploraremos tanto las ventajas como las desventajas del plan 401k, para que puedas tomar una decisión informada sobre si es la opción adecuada para ti.

¿Qué es un plan de jubilación 401(k)?

Un 401(k) es un plan de jubilación que puede ser ofrecido por empleadores y si trabajas por cuenta propia, puedes tener un tipo de cuenta similar llamada solo 401(k).

Estas cuentas permiten que puedas contribuir con una porción de tu salario o ingresos de trabajo por cuenta propia. Tienes la opción de elegir diferentes formas de ahorro e inversión, como certificados de depósito, fondos de acciones, fondos de bonos y fondos del mercado monetario para ayudar a que tu cuenta crezca más rápido.

Los planes de jubilación tradicionales brindan un beneficio inmediato debido a que las contribuciones se realizan antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso gravable y tu responsabilidad tributaria anual. Postergas el pago de impuestos sobre la renta sobre tus contribuciones y ganancias de la cuenta hasta que realices un retiro en el futuro.

Las cuentas de jubilación Roth requieren que pagues impuestos de adelanto sobre tus contribuciones. Sin embargo, tus retiros de contribuciones y ganancias de inversiones futuras están completamente libres de impuestos.

Una Roth 401(k) o 403(b) es similar a una Roth IRA, pero a diferencia de una cuenta IRA Roth, no hay límite de ingresos para poder calificar. Esto significa que incluso las personas con altos ingresos pueden participar en un Roth en el trabajo y beneficiarse de estas cuentas.

Ventajas de invertir en un plan de jubilación 401(k) en el trabajo

Invertir en un plan de jubilación 401 (k) en el trabajo puede parecer un gasto adicional, pero en realidad es una inversión sabia en tu futuro financiero.

Este tipo de plan ofrece muchas ventajas, que incluyen ahorros de impuestos, contribuciones del empleador y flexibilidad para personalizar tu plan de ahorro de acuerdo a tus necesidades.

A continuación, exploraremos con más detalle estas ventajas y por qué es importante considerar un plan de jubilación 401 (k) en el trabajo.

1: Tener protección legal federal

Los planes de jubilación que son cualificados y ofrecidos en el lugar de trabajo están amparados por la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974 (ERISA), ley federal que establece requisitos mínimos para los empleadores que ofrecen estos planes y los administradores encargados de los mismos.

ERISA fue introducida con el fin de salvaguardar los intereses de los empleados y sus beneficiarios en los planes de jubilación patrocinados por los empleadores. Estas son algunas de las protecciones que se proporcionan:

  • Divulgación de hechos importantes sobre las características y la financiación de su plan
  • Un proceso de reclamos y apelaciones para obtener sus beneficios de un plan
  • Derecho a demandar por beneficios e incumplimientos del deber fiduciario si el plan está mal administrado
  • Pago de ciertos beneficios si pierde su trabajo o se cancela un plan

Además de las ventajas conocidas, como la posibilidad de ahorrar para la jubilación, ERISA proporciona otro beneficio valioso pero menos conocido a los planes de jubilación patrocinados por el empleador: la protección contra los acreedores.

Imaginemos que tienes dinero guardado en una cuenta calificada pero pierdes tu trabajo y no puedes pagar tu préstamo de auto. Si el prestamista obtiene una orden judicial a su favor, intentará recuperar el dinero adeudado de muchas maneras, pero no podrá acceder a su 401 (k) o 403 (b).

Por supuesto, existen excepciones en las circunstancias en las que un plan de jubilación de ERISA está en riesgo, por ejemplo, cuando adeudas impuestos federales, multas penales o pagos a un ex cónyuge según un Orden de Relaciones Domésticas Calificadas.

Cuando dejas un empleo, tienes la opción de transferir los fondos de tu plan de jubilación. Puedes mover el dinero sin impuestos a tu nueva cuenta de jubilación, si tu nuevo empleador tiene uno, o a tu propia cuenta de IRA.

Sin embargo, es importante entender que, dependiendo del estado en el que residas, los activos en una IRA pueden no estar protegidos de la misma manera que un plan patrocinado por el empleador.

2: Obtener fondos de contrapartida

Muchos patrones que proporcionan un esquema de retiro también hacen aportes paralelos. Estos son fondos suplementarios que incrementan el valor de su cuenta.

Por ejemplo, su empresa puede igualar el 100 % de lo que usted aporta a su plan de jubilación por hasta el 3 % de sus ingresos. Si gana $50,000 por año y aporta el 3% o $1,500, su patrón también contribuiría $1,500 a su nombre. Tendría $3,000 en contribuciones totales y recibiría un 100 % de retorno de su inversión de $1,500, ¡lo cual es excelente!

Siempre fije sus aportes 401(k) para maximizar el aporte correspondiente de un empleador, de modo que nunca deje dinero gratis sobre la mesa.

3: Tener un límite de cotización anual elevado

Una vez que hayas contribuido lo suficiente para aprovechar la igualación de 401(k), es recomendable que te plantees objetivos más altos aumentando tu tasa de ahorro cada año.

En el año 2021, el límite permitido continuaba siendo de $19 500, o $26 000 si tienes más de 50 años. Se recomienda ahorrar al menos del 10 % al 15 % de tu ingreso bruto para la jubilación.

La mayoría de los planes de jubilación ofrecen la función de aumento automático, que aumenta tu porcentaje de contribución al comienzo de cada año. Puedes configurarlo para aumentar tus contribuciones en un 1% por año hasta llegar al 15%. Esa es una forma sencilla de prepararte para una jubilación feliz y segura.

4: Obtener asesoramiento de inversión gratuito

Después de registrarte en el plan de jubilación de tu lugar de trabajo, tendrás que seleccionar de un listado de opciones de ahorro e inversión. La mayoría de los proveedores de planes son corredores de renombre (como Fidelity o Vanguard) y ofrecen recursos útiles, tales como evaluaciones en línea y asesores gratuitos.

Aprovecha la oportunidad para obtener asesoramiento personalizado para elegir las mejores inversiones según tu situación financiera, edad y nivel de riesgo.

Por lo general, si tienes más tiempo hasta la jubilación o si tienes un alto nivel de tolerancia al riesgo, debes tener más fondos en acciones. Por el contrario, si tienes poco tiempo o una baja tolerancia al riesgo, deberías tener inversiones más conservadoras y seguras, como bonos o fondos monetarios.

Desventajas de invertir en un plan de jubilación 401(k) en el trabajo

Ventajas y Desventajas del plan 401k

Si bien existen grandes ventajas de invertir en un plan de jubilación en el trabajo, aquí hay tres desventajas a considerar.

1: Es posible que tenga opciones de inversión limitadas

En comparación con otros tipos de cuentas de jubilación, como una IRA o una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, su 401(k) o 403(b) puede ofrecer menos alternativas de inversión. No encontrará opciones exóticas, sino únicamente clases de activos básicos, que incluyen acciones, bonos y fondos en efectivo.

No obstante, contar con un menú de inversión limitado hace que sus elecciones sean más sencillas y minimiza la complejidad.

2: Es posible que tenga tarifas de cuenta más altas

Debido a las obligaciones administrativas necesarias por los planes de jubilación patrocinados por el empleador, pueden cobrar honorarios elevados.

Como participante del plan, es posible que tenga poco control sobre los costos que debe costear.

Para reducir dichos gastos, una opción disponible es elegir fondos indexados de bajo costo o fondos cotizados en bolsa (ETF) siempre que sea viable en la cuenta de jubilación de su trabajo.

3: Debe pagar tarifas por retiros anticipados

Una desventaja posible de colocar dinero en una cuenta de jubilación radica en que, generalmente, se sanciona con un 10 % por hacer retiros antes de tiempo, es decir, antes de cumplir con la edad oficial de jubilación establecida en 59 años y medio.

Para aprovechar un 401(k) o 403(b), es necesario cumplir con ciertos requisitos. Esta política hace que los usuarios se abstengan de usar sus cuentas, lo cual hace que sus fondos sigan creciendo.

Por lo tanto, se concluye que solamente se debe aportar dinero a una cuenta de jubilación si no se necesita para cubrir gastos cotidianos. Si se evitan las penalizaciones tempranas, las ventajas de tener una cuenta de jubilación en un lugar de trabajo superan las desventajas.

Redaccion aldiaenmiami