Las tarjetas de crédito son herramientas financieras versátiles que ofrecen una serie de beneficios, desde la comodidad de las compras hasta la posibilidad de ganar recompensas. Sin embargo, comprender cómo funcionan es fundamental para un uso responsable y beneficioso.
Descubre el funcionamiento interno de las tarjetas de crédito y cómo aprovechar al máximo sus ventajas financieras
Cuando necesitas hacer una compra o pagar una factura, las tarjetas de crédito pueden ofrecer tanto comodidad como la posibilidad de ahorrar dinero si estás ganando algo de lo que gastas en recompensas. Al mismo tiempo, también puedes usar las tarjetas de crédito para construir un historial crediticio a través de hábitos financieros saludables.
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Aunque las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito pueden parecer similares, funcionan de manera muy diferente. Si eres nuevo en el uso del crédito, aquí tienes algunos datos importantes que debes conocer sobre las tarjetas de crédito.
Principales Conclusiones:
- Las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito que puedes utilizar para hacer compras y luego pagar en una fecha posterior.
- Llevar un saldo en una tarjeta de crédito puede generar cargos por intereses.
- Es importante leer detenidamente la letra pequeña en las ofertas promocionales de tarjetas de crédito.
- Algunas tarjetas de crédito te permiten ganar recompensas en forma de puntos, millas o devolución de efectivo.
¿Qué es una Tarjeta de Crédito?
Una tarjeta de crédito es una tarjeta física que se puede utilizar para hacer compras, pagar facturas o, según la tarjeta, retirar efectivo. La forma más sencilla de pensar en una tarjeta de crédito es como un tipo de préstamo a corto plazo.
Cuando abres una cuenta de tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito te otorga un límite de crédito establecido. Este es esencialmente una cantidad de dinero que la compañía de la tarjeta de crédito te permite utilizar para hacer compras o pagar facturas. Tu crédito disponible se reduce a medida que cargas cosas en la tarjeta. Luego, pagas lo que gastaste de tu límite de crédito a la compañía de la tarjeta de crédito.
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¿Cómo Funcionan las Tarjetas de Crédito?
Las tarjetas de crédito se pueden utilizar para hacer compras en línea o en tiendas y pagar facturas. Cuando usas una tarjeta de crédito para cualquiera de estas acciones, los detalles de tu tarjeta se envían al banco del comerciante. El banco luego obtiene autorización de la red de tarjetas de crédito para procesar la transacción. Tu emisor de tarjeta luego debe verificar tu información y aprobar o rechazar la transacción.
Si la transacción es aprobada, el pago se realiza al comerciante y el crédito disponible de tu tarjeta se reduce por el monto de la transacción. Al final de tu ciclo de facturación, tu emisor de tarjeta te enviará un estado de cuenta que muestra todas las transacciones de ese mes, tu saldo anterior y nuevo, tu pago mínimo debido y tu fecha de vencimiento.
El período de gracia es el tiempo entre la fecha de compra en tu tarjeta y la fecha de vencimiento indicada en tu estado de cuenta. Durante este período, si pagas tu factura en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no se acumulan cargos por intereses.
Pero si llevas un saldo de un mes a otro, tu emisor de tarjeta puede cobrarte intereses. La tasa de porcentaje anual (APR) de tu tarjeta de crédito refleja el costo de llevar un saldo de manera anualizada. Tu APR incluye tanto la tasa de interés como otros costos, como una tarifa anual si tu tarjeta la tiene.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un APR variable que está vinculado a la tasa preferencial. Esto significa que el APR de tu tarjeta puede cambiar con el tiempo, aunque la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 establece pautas estrictas sobre cuándo las compañías de tarjetas de crédito pueden o no aumentar tu tasa.
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Tipos de Tarjetas de Crédito
Existen varios tipos de tarjetas de crédito, siendo la categoría más grande las tarjetas de recompensas. Las tarjetas de crédito de recompensas pueden incluir recompensas relacionadas con viajes obtenidas por compras. También puedes ganar más recompensas por gastar en ciertas categorías. Muchas tarjetas de recompensas están co-brandeadas con aerolíneas o hoteles específicos.
Similar a las tarjetas de recompensas son las tarjetas de devolución de efectivo, que ofrecen un cierto porcentaje de devolución de efectivo (como un 2% o 5%) por tus compras. Las tarjetas de crédito garantizadas son para aquellos que buscan construir o reconstruir su crédito. Si tu perfil crediticio es limitado, es posible que puedas obtener una tarjeta garantizada, que requiere un depósito de seguridad que es retenido como garantía por el emisor.
Las tarjetas de crédito enfocadas en estudiantes también ayudan a aquellos con poco historial crediticio a construir crédito. Estas tarjetas están diseñadas para estudiantes universitarios y pueden ofrecer pocas recompensas.
Tarifas de las Tarjetas de Crédito
Con las tarjetas de crédito vienen varias tarifas, no solo la tasa de interés. Otras tarifas pueden incluir tarifas por transferencia de saldo, o tarifas cobradas por transferir tu saldo a otra tarjeta. Esta tarifa suele ser un porcentaje del saldo transferido, como un 2%. También puede haber tarifas por sobregiro, que se cobran si excedes el límite de tu tarjeta. Por supuesto, existen tarifas por pagos atrasados, que se cobran si no realizas el pago mínimo en la fecha de vencimiento. Ten en cuenta que si te atrasas en un pago, el emisor también puede revocar cualquier tasa introductoria que tuvieras.
Tarjetas de Crédito vs. Tarjetas de Débito
Una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito pueden parecer lo mismo, pero no lo son. Cuando haces compras con una tarjeta de crédito, en realidad no estás gastando tu propio dinero en ese momento. En cambio, estás gastando el dinero de la compañía de tarjetas de crédito, que luego debes pagar, potencialmente con intereses.
Las tarjetas de débito, por otro lado, están vinculadas a tu cuenta corriente (no son exactamente lo mismo que una tarjeta prepagada). Cuando haces una compra con tu tarjeta de débito, el dinero se deduce automáticamente de tu cuenta bancaria tan pronto como se procesa la transacción. No hay nada que pagar más tarde, ya que el dinero ya ha sido retirado de tu cuenta.
Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen automáticamente una garantía de responsabilidad de US$ 0 por fraude, lo que significa que no eres responsable de ningún cargo fraudulento realizado con tu tarjeta.
Las tarjetas de débito y tarjetas de crédito también difieren en cuanto a su impacto en tu puntuación de crédito. El uso de una tarjeta de débito no tiene impacto en tu puntuación de crédito porque la actividad de tu cuenta bancaria no se informa a las agencias de crédito.
Las tarjetas de crédito, por otro lado, pueden afectar directamente tu puntuación de crédito. Las puntuaciones FICO, por ejemplo, calculan tus puntuaciones en función de:
- Historial de pagos
- Uso de crédito
- Antigüedad del crédito
- Mezcla de crédito
- Consultas de nuevo crédito
Realizar los pagos de la tarjeta de crédito a tiempo puede ayudar a tu puntuación, mientras que pagar tarde podría dañarla. De manera similar, mantener un saldo bajo en comparación con tu límite de crédito puede tener un impacto positivo, mientras que agotar al máximo tus límites de tarjeta puede restar puntos a tu puntuación.
Otra diferencia clave entre las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito radica en las protecciones contra el fraude. La ley federal ofrece más protecciones contra el fraude para las tarjetas de crédito que para las tarjetas de débito. Esta tabla destaca tu responsabilidad por transacciones no autorizadas con tarjetas de débito y tarjetas de crédito.
Responsabilidad con Tarjeta de Débito
No eres responsable de las transacciones no autorizadas si reportas una tarjeta perdida o robada antes de que alguien más la use. Si una tarjeta perdida o robada se reporta dentro de los primeros dos días hábiles, tu responsabilidad está limitada a $50. Si la reportas después de dos días hábiles pero antes de 60 días calendario tras el envío de tu estado de cuenta, tu responsabilidad se limita a $500. Si la tarjeta se reporta después de más de 60 días calendario, tendrás que hacerte cargo de todas las transacciones no autorizadas. En caso de que tu tarjeta no se haya perdido pero sea utilizada para realizar transacciones no autorizadas, no tendrás responsabilidad alguna si estas se reportan dentro de los 60 días posteriores al envío de tu estado de cuenta.
Responsabilidad con Tarjeta de Crédito
Según la Ley de Facturación Justa de Créditos, tu responsabilidad por el uso no autorizado de la tarjeta está limitada a $50. Si el número de tu tarjeta de crédito es robado, pero no la tarjeta en sí, no eres responsable de las compras no autorizadas.
Ventajas y Desventajas de las Tarjetas de Crédito
La mayor ventaja de usar una tarjeta de crédito es la facilidad de uso y la seguridad. Si tu tarjeta se pierde o es robada, es probable que te reembolsen por cualquier cargo fraudulento. También puedes obtener una tasa introductoria del 0% por un período determinado (como 18 meses) que te permitirá realizar una compra grande y pagarla a lo largo del tiempo sin incurrir en cargos de interés.
También recibirás recompensas o devolución de efectivo con la mayoría de las tarjetas, lo que es un incentivo gratuito para usar la tarjeta. Las tarjetas de crédito también pueden ayudar a aumentar tu puntuación de crédito si se usan de manera responsable.
Por otro lado, las tarjetas de crédito pueden venir con tasas de interés altas, lo que puede ser costoso si no pagas tu saldo en su totalidad cada mes. Con las tarjetas de crédito, también puede ser más fácil gastar más dinero del que puedes pagar razonablemente en un corto período de tiempo.
Si tu deuda se descontrola y no puedes realizar los pagos mínimos en tus tarjetas, tu puntuación de crédito se verá afectada. También acumularás cargos por pagos atrasados y es probable que estés sujeto a una tasa de interés aún más alta.
Ventajas
- Facilidad de uso
- Más seguro que el efectivo
- Recompensas y devolución de efectivo
- Puede aumentar la puntuación de crédito
Desventajas
- Tasas de interés y tarifas altas
- Posible espiral de deuda
- Puede dañar el crédito si se atrasan los pagos
Cómo Comparar Tarjetas de Crédito
Si estás en busca de tu primera tarjeta de crédito o de tu próxima tarjeta de crédito, es importante hacer una comparación. Algunas de las cosas clave a tener en cuenta al comparar tarjetas de crédito incluyen:
- Tasa de interés variable regular para compras
- Tasa de interés para transferencias de saldo y adelantos de efectivo
- Términos y condiciones de la tasa de interés promocional
- Tarifas anuales
- Programas de recompensas
- Términos de la oferta de bonificación introductoria
También es útil revisar otros beneficios y características de la tarjeta, si las tiene. Por ejemplo, si estás interesado en abrir una tarjeta de crédito de viaje para ganar millas o puntos para vuelos y estadías en hoteles, es posible que también te interese encontrar una tarjeta que incluya beneficios como acceso a salas VIP en aeropuertos o créditos para aerolíneas. Si una tarjeta tiene una tarifa anual, es útil comparar el valor de las recompensas y los beneficios con la tarifa para decidir si vale la pena.
Por qué Deberías Usar una Tarjeta de Crédito
En general, las ventajas de tener y usar una tarjeta de crédito superan a las desventajas (para la mayoría de las personas). Te ayudarán a construir crédito si se usan de manera responsable. Un buen crédito ayuda a reducir las tasas de interés que pagarás por otros préstamos, como hipotecas o préstamos automotrices.
Las tarjetas de crédito también pueden ayudar en la elaboración de un presupuesto, ya sea a través de las herramientas de presupuesto que ofrece el emisor o permitiéndote rastrear y categorizar los gastos. Y, por supuesto, las tarjetas de crédito tienden a ofrecer recompensas o devolución de efectivo. Si tienes un alto nivel de gastos, como en restaurantes o vuelos, puedes aprovechar las tarjetas que ofrecen tasas de recompensa más altas en esas categorías.
Pero quizás una de las mayores razones para usar una tarjeta de crédito (en lugar de efectivo o una tarjeta de débito) es la protección contra fraudes. Si se realizan cargos fraudulentos en tu tarjeta o si se pierde o es robada, estás protegido contra la responsabilidad por fraudes.
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Redacción por Aldiaenmiami
